[摘 要]随着新农村建设战略的实施，县域经济实力持续增强，商业金融客户群体不断扩大，金融需求层次不断提高。农业银 行必须充分发挥县域商业金融主渠道的作用，加快电子银行业务在县域的推广应用步伐，在满足县域多元化金融需 求的同时，不断拓宽服务领域，增强可持续发展能力。本文从江西农行的实际出发，对电子银行业务在江西省县域经 济中的运用进行了分析和探索。
[关键词]商业银行；电子银行业务；县域经济

一、在县域发展电子银行业务的重要意义

(一)县域经济的发展需要多元化的金融服务。党的十七大作出了落实科学发展观，夺取全面建设小康社会新胜利的重大战略部署，提出了统筹城乡发展，推进社会主义新农村建设等举措。江西现有10个县级市，70个县，1411个乡镇，这80个县(市)聚集了全省89%的人口，97%的国土面积，2/3以上的轻工业原料和工业品市场。江西省委、省政府将统筹城乡发展、加快城镇化进程、建设新农村作为首要任务，县域经济已成为江西经济发展新的增长点。2006年，江西县域实现生产总值2537亿元，占全省的54.93%。2007年全省gdp达5469亿元，增幅13%，财政收入665亿元，增长28%，全省所有县(市、区)实现财政收入超亿元。发展壮大县域经济，对于全面落实科学发展观，统筹城乡区域协调发展，全面建设小康社会，实现江西在中部地区崛起具有重要意义。随着农村基础设施建设、特色资源开发、农村商品流通体系建设等不断推进，民营经济、特色经济、板块经济、劳务经济等多元化经济形式蓬勃发展，将助推县域经济再上新台阶，一大批经营规模大、市场化程度高的中高层次农村经济主体将加速成长，中小企业异军突起并出现集群化发展趋势。LocAlHosT而且，随着产业转移和城乡经济联动发展，农民正在走上致富奔小康的道路，新型农民群体也日益扩大。随着县域经济实力的增强，各种客户群体的金融需求日益增多，对多元化金融服务的呼声也更高。
(二)拓展县域电子银行业务有利于发挥农行优势，提升县域金融服务水平。“三农”业务是农行的“战略支柱业务”，是农行发挥城乡联动优势的着力点。近年来，江西农行网络和电子化建设取得很大进步，一个以全国数据中心为依托，以11个二级分行、113个县级支行为节点、以700多个城乡营业网点为支撑的集中式计算机网络系统已经形成。在省内同业中，江西农行金融服务功能齐全的网点最多、电子化网络最大，具有联结城乡、辐射面广、人力资源丰富、熟悉县域市场、拥有最广泛的客户群体等优势。经过多年的发展，已经基本形成了以银行卡、网上银行、电话银行和自助银行、atm、pos、自助终端等为支撑的、功能强大的电子金融产品服务体系。据统计，截至2007年底，江西农行银行卡发卡量665.6万张，居全省各金融机构首位，其中农村及县域地区银行卡发卡量占到全行发卡总量的45%以上；银行卡年累计消费额66亿元，atm运营数499台；网上银行注册客户达到11.3万户，其中个人注册客户11.16万户，其中县域注册客户占其总注册客户的30%以上。事实证明，电子银行业务在服务“三农”和县域经济发展中是大有可为的。面向“三农”和县域，大力发展电子银行业务，有利于充分发挥农行在县域及农村金融服务的固有优势，有利于拓展县域及农村地区潜在市场，有利于巩固县域商业金融主渠道地位、增强核心竞争力。同时，能够与其他业务形成良性互动，带动其他业务在县域及农村地区的有效发展。

二、如何加快电子银行业务在县域经济中的运用

(一)健全服务渠道，加强推广力量，完善营销机制
1.加强电子银行服务机构建设。一是完善机构，建立产品经理队伍。随着业务的发展，电子银行从业人员严重不足与业务规模迅速膨胀之间的矛盾日益突出，尤其是面向“三农”提供服务后，服务链条长的问题更加突出。为解决这个问题，有条件的、电子银行业务量较大的市分行可考虑成立电子银行部门，暂时不具备条件成立机构的行要充实专职的电子银行产品经理，各县级支行可视业务量的大小设置电子银行产品经理。二是明确电子银行管理部门和各前台业务部门职责。各行电子银行管理部门负责电子银行渠道规划、管理、推广、培训，各行前台业务部门负责电子银行的营销及客户维护，每年的产品推广、营销计划由各行前台部门完成。三是明确电子银行产品经理职责以及与客户经理协同工作机制。电子银行产品经理的职责是负责电子银行产品的引进、开发和测试，产品营销任务的分解及考核，本行客户经理、员工的培训和下级行产品经理的培训，促销活动策划，为客户经理提供业务指导和支持。各二级分行、支行、网点所有客户经理和网点大堂经理负责向客户营销电子银行产品，指导客户使用，跟踪服务，为客户解答简单的、常见的电子银行产品使用问题。客户经理在不能解答客户提出的电子银行问题时，可以向产品经理请求支持，得到解决办法后，再向客户解答。各网点配备客户经理或大堂经理，负责向客户营销电子银行等产品。
2.打造一支高水平的产品经理和客户经理队伍。一是组建一支高水平的产品经理队伍。建立产品经理准入制度，要求各行选择业务过硬、年纪较轻、学历较高、既懂业务又懂计算机的员工充实到产品经理队伍中。二是加强培训管理。在建立电子银行专家队伍，制定常态化、制度化的培训计划，编制电子银行产品培训手册，加强培训工作考核，对考试合格人员颁发培训合格证，不合格者要接受再培训。三是创新培训方式。充分利用行内信息载体和内部网站，开辟网上银行专栏知识讲座与论坛；制作简明、形象、生动的培训多媒体光盘；利用远程教育系统提供员工自助培训。
3.建立强有力的产品推广激励机制。充分利用营销考核杠杆的引导作用，制订包括营销单位及其员工和分管行领导在内的三位一体的考核办法，将营销单位的利益、分管行领导的利益和普通营销人员的利益挂起钩来，激励领导和员工共同努力完成网上银行产品推广营销任务。一是根据发展需要建立电子银行考核指标，将

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