运用产业经济学竞争理论分析了我国保险市场发展历史和竞争程度, 认为当前市场仍属寡头垄断市场, 这将导致市场效率降低, 存在较大的市场风险。为此, 提出了通过“培育多元化竞争主体、放松保险管制和以市场为中心健全监管体系”[ 14 ]的思路, 引导市场向垄断竞争结构转变。李红玲, 孙怡冰在论证了公平公正因素在维护保险市场和谐秩序中的重要意义, 分析了保险市场运行的内在要求与现实困境, 分析了当前保险市场无序竞争的成因和危害, 提出了“加强监管、自律与合作, 推动保险市场秩序的公平公正方向发展”[ 15 ]的对策建议。
基于此, 本文认为, 构建保险市场和谐评价指标体系, 应该突
出市场结构、市场行为两大要素, 其中,市场结构方面的考查重点就在于表中所列市场集中度(包括买方集中度、卖方集中度) 和市场平均度两大指标, 以求准备判断市场结构类型。特别地, 判断是否达到当前普遍认同的向“垄断竞争市场结构”发展标准和要求。在此基础上, 通过“竞争与合作”类指标评判, 即通过“竞争者数量”、“竞争者规模”、“竞争者数量增长率”、“分支机构增长率”, 以及保险产品类指标, 即“专业市场险种丰富度”、等指标, 寻找提高市场竞争程度以提高市场绩效和促进市场和谐的努力方向。再通过“不正当竞争纠纷频发率”、“违规经营处罚率”、“违规经营处罚增长率”评价市场行为的合法合规程度, 反映出市场竞争的和谐程度。通过“专业市场退保率”反映社会对市场产品的认同度, 反映出投保人与保险人之间的关系和谐程度。最后, 通过保险中介类指标, 判断保险人与保险中介人在业务合作上的态度, 和谐程度, 判断保险业产业链的完善与和谐程度。经过这一系列指标的评价, 基本可以判断出保险市场, 特别是诸如养老、健康等各个专业子市场的和谐发展现状。并依此寻找有针对性的解决办法, 促进市场的和谐, 进而促进行业整体与社会的和谐。 (三)行业宏观和谐主要评价指标的意义与导向
保险行业的宏观和谐, 与社会政治、经济等的宏观和谐, 是直接影响到社会对商业保险发展的评判,影响到保险业能否充分发挥在构建和谐社会中的重要作用。类似于上述保险市场中观和谐的评价, 保险行业的和谐评价指标体系也可采用行业发展的绩效指标、保险监管绩效指标等来构建。
首先, 保险业行业发展规模指标。包括总保费收入、行业总利润、保费收入增长率、保险深度, 保险密度等常见指标, 评价行业的总体发展, 相关指标增长缓慢甚至停滞不前, 往往就意味着行业内部在发展中存在不和谐, 存在内耗; 通过保险赔付率、保险机构城乡覆盖率、资本市场中保险机构投资额在机构投资者投资额中的占比指标, 评价保险业对社会经济稳定、提供资本融通等的作用, 评价与经济发展需要是否和谐。
其次, 通过监管法制建设类指标, 评价监管法制制度及其实施部门与保险行业发展需要之间的和谐程度。监管与发展是监管部门的两大基本职能, 监管者与行业的关系和谐在这里设立指标考核的主要目标在于考察监管部门与行业、与社会的和谐关系, 通过法制基础完善程度、法制建设与行业发展需要和谐程度的衡量指标, 监管体系中的保监系统派出机构、行业协会、同业公会以及其他社会监督部门监管绩效的衡量指标, 坚持“有影响、有威信、有形象”的衡量标准, 构建系列定性、定量结合评价指标, 评价相关部门的监管绩效以及与地方保险业的和谐。
第三, 诚信文化建设指标。诚信经营与诚信文化建设, 是构建和谐社会的一大要求, 也是构建和谐保险的核心要求之一。但当前“诚信问题是困扰保险业的一道难题”[ 16 ]。保险行业的诚信文化缺失, 将可能导致“保险交易成本的增加、阻碍行业的发展、甚至带来系统性风险、导致社会动荡”[ 17 ]。因此, 必须设置诚信文化建设类指标, 指导和评价保险行业的诚信文化建设与和谐发展, 评价保险与社会居民之间的、保险人与保险人之间的上一页 [1] [2] [3] [4] [5] [6] 下一页 |
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