| 对电子商务联贷联保业务风险的探讨与建议 |
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摘要：全球 金融 危机对 中国 实体 经济 影响最大的是中小 企业 ，除了市场因素外，困扰和制约中小企业生存 发展 的最主要因素是融资难问题，建行浙江省分行与阿里巴巴公司开展合作，推出 电子 商务联贷联保业务，有效解决中小企业贷款的信息不对称和担保难问题，本文主要探讨该项业务的主要风险和防范措施，并提出业务思考与建议，为银行中小企业 网络 银行业务的快速健康发展提供 参考 。
关键词：中小企业 联贷联保 风险 本文由中国论文联盟WWW.LWLM.COM收集整理。
0 引言
建行浙江省分行与阿里巴巴公司合作推出的电子商务联贷联保业务是为众多中小企业解决融资难问题量身定做的产品，他把联贷联保业务与网络对接，利用网络撮合组建联保体，联保体成员之间互相担保，不需要任何抵押，共同向银行申请贷款，并将小企业网络信用积分与诚信指数等信息作为综合评价和授信决策的依据，客户申请贷款以及银行贷款审批、发放、偿还均通过网上银行操作。
该项业务推出至2009年3月底一年半的时间内，建行浙江省分行累计向700个中小企业发放贷款16.56亿元，贷款余额12.16亿元，不良率仅为1.13%，低于传统中小企业不良率，贷款大部分投向小型企业和受金融危机冲击的行业，很好的支持了当地经济的发展，受到当地政府和企业的好评，但作为商业银行的一项产品创新，在拥有产品的优势和作用外，必定存在自身的风险，如何有效识别和防范风险，是该项业务健康快速发展的重要保障。
1 该项业务的主要风险
电子商务联贷联保业务除了要考察联保体单个成员的政策、经营、上下游、财务等风险外，更为重要的是要把联保体作为一个贷款主体来考察其存在的各方面风险。
1.1 整体信用风险 该项业务重点是满足难以提供合格抵押物企业的融资需求，如果联保体成员间互相串通，恶意骗取银行贷款，银行就会面临损失的风险。把联保体视作集团客户或一个客户来看，联贷联保业务就是联保体的信用贷款，目前也存在成员企业将有效抵押物抵押一家银行获取贷款，再以联保体成员方式获取另一家银行贷款的情况，若发生损失，则联贷联保银行无优先受偿权。
1.2 系统性风险 从该项业务开展的实践看，联保体一般都是从行业优势企业和上下游企业中选取，对于相同行业的企业组成的联保体，如果出现行业系统性风险，则联保体成员将同时出现还款的不利因素，对于处于上下游企业，如果出现经济纠纷或某一企业资金链断裂，且上下游销售占比较大的，则直接影响到下游企业的还贷能力。在金融危机下，捆绑在一起的联保体的系统性风险比其他时候要更突出，企业经营失败概率陡然增加，即使是经受住了危机影响的企业，具备还款能力，由于考虑保证所产生的连带责任，也不敢轻易履行还款责任，从而增加了不良贷款的产生。
1.3 区域风险 一般来说，该项业务的平均违约水平与所在区域社会信用环境有很大关系，经济发达地区，信用环境良好，市场发育程度高，对违约者的社会约束强，一般贷款风险较低，反之，则风险较高。建行浙江省分行余静波行长在长三角金融 论坛 上指出“网络银行是建立在网络贸易平台的诚信系统上的，它的维护需要社会信用的支撑。”因此，社会信用环境是该项业务的发展的重要外部因素。
2 该项业务的风险防范措施
2.1 联保体的选择 鉴于该项业务的整体信用风险和系统性风险，联保体的选择是防范风险的关键。一是避免由关联人组建联保体。比如联保体各成员的主要投资者个人或关键管理人员之间是家庭成员关系，联保体各成员或其主要法人股东在联保体内存在着直接或者间接拥有或者控制关系，联保体各成员或其主要法人股东直接或间接地与同一第三者存在拥有或者控制关系等等。二是尽量分散成员的所属行业。联保体成员最好不要集中在同一行业，有利于防范系统性风险。三是利用阿里巴巴的线上推荐组建联保体，可以有效避免联保体成员股权关联和行业集中度过高的风险，但须遵循自愿原则。
2.2 加强 网络 信息的再加工 联贷联保业务中，阿里巴巴提供了客户的网络信用，包括经营业绩、交易诚信等，并做了初步的筛选，但难以避免信息的失真和纰漏，银行应加强建设多维度的信息采集系统和加工系统，比如与工商、税务、水电等部门的信息平台对接，设计测算模型，进一步加工分析数据，银行的客户评价更加准确和全面。 本文由中国论文联盟WWW.LWLM.COM收集整理。
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