五、关键的思路和一些政策建议

从前面的分析可以看出，目前政府主导的大力度的投资，虽然在短期内能增加一些就业，但是，这种就业的增加规模是有限的，是一次性的，是不可持续的。而且，这种短期内的投资，对解决大学生和复员转业军人的就业作用则更小。因此，在2009年企业生存和企业融到资。从经济规律和实际操作来看，（1）大银行和条条银行，它们对个体、微型和中小企业的信息是不对称的，银行对个体、微型和中小企业信息搜寻、甄别的时间性较长，费用较大，而且真实性难以保证；（2）大银行和条条性银行给个体、微型和中小企业贷款，它在员工、网点、操作等方面的分摊成本要比数额较大的款贷给规模较大的企业高得多，是极不合算的；（3）由于个体、微型和中小企业经营生存周期可能短，变化快，业主流动性强，抵押物无和少，难寻担保，大银行和条条银行对其贷款的风险难以控制；（4）银行的信贷员将款贷给大型的国有和国有控股企业，贷款较易收回，即使收不回来，责任较小，而贷给民营的个体、微型和中小企业，一旦收不回，他要负的责任要比国有和国有控股企业大得多。因此，即使中央和国务院，包括银监会要求银行向个体、微型和中小企业贷款，实际上可能是政府热，银行冷；银行上层表面上热，银行基层和信贷员实际上冷；编造的给个体、微型和中小企业贷款的数据和宣传热，实际给个体、微型和中小企业的贷款则会非常少。实话实说，此路绝对是行不通的。
从经济学的道理来看，金融体系的流程，只能是小银行对个体、微型和中小企业融资，其才能克服上述的信息不对称、风险不宜控制和分摊成本高的难题。LOcaLHosT正确的思路方式，应当尽快在城乡大力发展乡村和城镇社区中小银行。美国3亿人口有相互独立的4万家银行；中国13亿人口，相互独立的银行数得过来，显然是不相称的。
反对这种改革的提出许多意见来，比如说，过去农村的合作基金会、股金会等形成了大量的呆坏账；还比如说，民间容易形成集资诈骗，风险难以控制；再比如说，美国金融创新改革造成全球金融风暴，幸好我们没有加大金融的开放，幸亏我们没有那么多的金融创新和改革，才使我们幸免于难。这些方面需要深入的进行研究，不能简单地就下结论。一是过去农村搞的合作基金会和股金会，将信用的钱，由乡镇，甚至县政府作为财政的钱来用，资金性质和产权不清，是造成其呆坏账的最重要的原因；二是浙江温台地区，其民间借贷比较发达，有极个别的集资诈骗行为，而绝大多数还是为创业、投资、经营而放贷，其呆坏账率很低；三是美国的金融问题是由其虚拟金融创新过度导致的，虚拟金融体系出问题传导给实体金融体系部门，其给实业贷款的实体金融部分并没有出问题。中国目前推进金融体制的改革，需要的是解决由于金融体系的高度垄断，而使个体、微型和中小企业贷不到款的问题，要推进的是实体金融体系部分的改革。不能将二者混淆起来。以此来反对和拖泥带水延迟对金融体制的改革。需要指出的是，由于我国金融体制的垄断保守，由于大量的能增加就业的个体、微型和中小企业得不到贷款而难以发展，形成大量的剩余劳动力和失业人群，将会给我国造成更大的社会动荡的风险。
发展乡村和城镇社区小银行，不应当采取由大银行入股的办法，这样实际上又会成大银行的分支行，结果还是不会给个体、微型和中小企业贷款。只成立贷款公司，不给其存款权力，而从大银行批发资金的方式，我认为也会抬高成本，资金也受到比例的限制，效果并不好。
较为彻底的改革办法是：由社会资本发起，限定其规模，发展专门为个体、微型和中小企业的小银行；对目前一些民间地下的借贷组织合法化，将其发展为小银行；将目前的一些担保公司，鼓励使其发展为小银行。总之，一定要产权明晰，规模小而社区化，设计其资产等保证制度，政府有关部门不能图监管方便，而应当积极地推进金融体制的改革，形成为中国目前和未来个体、微型和中小企业融资的金融体系。
5.尽快改革目前的注册登记年检、执法监督制度。
虽然国家工商总局陆续出台了促进民营经济发展的一些规定，放宽了一些限制。但是，所列的一些措施对于鼓励创业，对于为个体、微型和中小企业创造一个宽松的环境还远远不够。建议是：放宽中小企业的审批准入，降低注册资本的门槛；考虑降低创业者成本，允许在自己的住所注册公司（租费是办中小企业一项最大的成本，世界上许多国家都可以在自己的家里办公司，我们为什么就不能呢？就这一项，将许多可能能办公司的创业者档在门外）；由中立的研究机构提出清理目前还存在的注册登记前置审批，报国务院尽快取消；尽可能简化工商登记，公开明示所需要的文件；颁布法律规定注册登记企业所需要的时间，最长应当为五个工作日，如果期间办不完，视为工商行政管理部门违法；再一次清理准入限制的行业，除了国家军事等特殊的行业外，一切民间资本都应当准入；同一些发达国家一样，允许一部分非登记经营户和小型企业存在，实行备案制，有的经济上负无限的自然人责任，但必须得由管区税务部门登记，纳个人所得税和营业税；取消企业年检，工商行政部门不得以注册登记、抽检企业等同时，搭车收费，禁止个别工商部门与中介组织结合通过年检过程，利用收取年检费和订报订刊等谋取部门利益的现象发生。如果工商注册登记和管理理念和方式不进行重大的改革和转变，我们鼓励创业者和中小企业发展的期望必定会付之东流。
而其他诸如质检、卫生防疫、城市管理、交通行政等等一切与个体、微型和中小企业有关的政府部门和行政性事业机构，不得以执法、检查和监督为由，收费和罚款。除非严重违法，对于个体、微型和中小企业的创业、投资和经营，应当以教育为主，以引导为主，应当以促进就业为主。个体、微型和中小企业，如果正常经营，有关执法机构和人员，不得随意检查和骚扰商户和企业。
总之，在2009年和未来的经济和社会发展中，由于就业和民生领域的使然，个体、微型和中小企业兴，则社会投资会扩大，城乡居民收入会增加，国内消费需求会强劲，社会安定祥和；而反之，我们则会陷入经

[1] [2] 下一页