随着经济的发展和消费结构的升级换代，居民的消费方式也在同步发生变化，由“自我积蓄型滞后消费”转变为“信用支持型提前消费”，进入消费信用化时代。商业银行在传统的工商企业贷款业务的基础上，为适应日趋激烈的银行业竞争和满足消费者的需求而发展了住房消费信贷业务。据最近的研究表明住房消费信贷业务已经成为全球商业银行利润收入最高的贷款业务之一。 我国发展住房消费信贷的现实意义 积极开展个人住房信贷，对促进消费，扩大内需，推动生产，支持国民经济持续稳定发展以调整信贷结构，提高信贷或资产质量，具有十分重要的意义。 一、住房信贷有助于扩大内需,促进经济增长 国民经济的增长需要靠消费需求、投资需求与出口需求来拉动。在国外，消费率（消费占gdp的比重）一般约在70--80％之间。据国际货币基金组织与世界银行统计，1991--1995年间，世界平均消费率水平为78--79％，美国为83.7％，印度也有78％，我国一直在60％上下波动。发展住房信贷，可以通过将远期消费转化为现期消费，从而扩大现期的消费需求，在投资和出口需求的基础上，拉动国内总需求，有力的促进经济增长。 二、住房信贷可以促进消费结构的升级和流通实现 1、住房信贷可迅速实现消费结构升级和远期消费向即期消费的转化。 2、推行住房信贷有利于改善消费预期影响，催化消费实现。 供给与消费之间的客观存在的时间差，致使现有供给能力与消费期望之间形成购买力商品。银行信贷政策在重视生产信贷的同时，很有必要重视住房消费信贷，通过扩大消费信贷，支持消费结构的升级，补充生产与消费之间的缺口，实现远期消费向即期消费的转化。LocAlhOSt