[摘要]近年来我国商业银行的中间业务已日渐成为金融业新的盈利点和利润来源，其收费与定价问题直接关系到我国商业银行中间业务发展的前景和走向。本文对商业银行中间业务定价的历史变迁加以阐述，分析了我国商业银行中间业务定价存在的问题，并提出了完善我国商业银行中间业务定价的对策。
[关键词]商业银行；中间业务；合理定价

一、我国中间业务定价权的历史变迁

(一)定价权完全归政府部门所有阶段。2001年6月，中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》规定“对国家有统一收费或定价标准的中间业务，商业银行按照统一标准收费，对国家没有制定统一收费或定价标准的中间业务，由中国人民银行授权中国银行业协会按商业与公平原则确定收费或定价标准，商业银行应按中国银行业协会确定的标准收费。”同年10月，国家计委办公厅又下发了《关于银行系统有关收费政策问题的复函》，函中规定：“未经国家计委、中国人民银行批准，各商业银行和非银行金融机构对不同城市间异地通存通兑业务收取手续费，对要求出具资信证明的储户收取证明费、对购房、购车等贷款人收取评估费、律师费、抵押登记费，在收取电子汇划费的同时继续收取邮电费以及银行同业公会制定收费标准的，均属于擅自设立收费项目、制定收费标准的行为，应予以纠正。”从连续两个规定看出，我国商业银行中间业务收费标准在2003年10月之前一直由国家有关部门，如央行、物价部门或银行业公会来制定，商业银行没有制定费率标准的权限。
(二)商业银行拥有大部分定价权阶段。lOCalhOST2003年10月份开始实施的《商业银行服务价格管理暂行办法》规定，除四项基本业务(人民币开户、存款、大额以下的存款、销户)外，商业银行的各项服务业务可以而且必须收费，并且收费将分成两个部分。对结算业务实行政府指导价，对商业银行提供的其他服务实施市场调节价，由商业银行总行、外国银行分行自行制定和调整，但要求制定和调整价格时，应至少提前15天向银行业协会报告，并至少提前10天在相关营业场所进行公告。实行政府指导价的项目主要是涉及广大居民和企业利益的收费项目，具体项目包括办理银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付等人民币基本结算类业务。

二、商业银行中间业务价格的内容及其定价的目标

(一)商业银行中间业务价格的内容。一是中间业务的成本，如业务开发费用、宣传费用、人力成本费用、设备费用以及业务风险成本等；二是中间业务的目标利润，包括直接的佣金、手续费收入和间接的因中间业务带来的潜在收益，如代理业务带来的存贷款业务收益等。因此，其价格决定因素至少包括以下5个要素；(1)成本。包括开发服务的实际成本和风险成本，理论上这是中间业务价格的底线。正如m.a兹罗所言：“除非一家企业有充分的理由做出亏本销售的决定；否则，产品和服务的成本就是该企业的价格底线。”(2)供求关系。即现有的银行机构提供某一中间业务的总体能力和社会公众对该项业务的需求程度对比，反映为中间业务的需求弹性。该弹性主要取决于银行所提供服务的互补性、可替代性，以及中间业务相对于客户的价值。(3)顾客心理。指银行对所提供服务收费及收费水平变化的社会认可度，它受顾客收入水平、年龄构成、文化程度、价值观念和生活习惯等诸因素的影响。按照格文(gwin)的“利益定价”原理，价格是根据客户所感觉的从特定服务获得的利益决定的。如果一种服务的价值或利益在客户看来较高，他或她将更愿意支付一个较高的价格。(4)竞争。包括竞争对手的类似服务的定价。由于金融产品具有能在极短的时间内被“克隆”的可能，因此，任何中间业务开发后形成的比较优势都是短暂的、暂时的，竞争者的价格必然成为中间业务定价的一个重要指导价格。(5)政策。政府和金融监管当局对中间业务产品价格的控制政策以及同一时期政府的利率政策都将在相当程度上影响银行中间业务的定价。由于交易方式和风险程度的不同，中间业务价格的决定又因具体业务品种而各有偏重。传统中间业务，如代理、结算、信用卡、代保管及咨询等，其价格决定偏重其开发成本；而新兴中间业务即表外业务，如贸易融通、信用担保及衍生工具交易等，则主要考虑业务所承受的风险及货币的时间价值。
(二)商业银行中间业务定价的目标。所谓定价目标，是产品的价格在确定后，企业应达到的目的。任何企业都不能孤立地制定价格，而必须按照企业的目标市场战略及市场定位战略的要求来进行。因此，不同的企业或同一企业在不同时期或不同产品，其定价目标是不同的。商业银行中间业务的定价目标主要有以下几种：
1．实现利润最大化。商业银行作为一个企业，追求企业或股东价值最大化是其经营的最终目标。利润最大化不一定意味着高价格，因为过高的价格会引起客户抵制、竞争者涌入，反而会引起产品的销量下降，降低总利润水平。为达到利润最大化目标，商业银行需要权衡产品的规模、成本和价格的关系、市场竞争状况，最终确定能够使商业银行利润最大化的价格。
2．提高市场份额。抢占市场份额是商业银行竞争的目标之一，它是商业银行生存和发展的基础，为银行提高利润总额提供了保证。市场占有率是商业银行经营状况和竞争实力的综合反映，显示出商业银行及其金融产品的市场地位，高市场占有率使商业银行具备更强的市场控制能力，金融产品拥有更大的知名度，可以保证商业银行产品有较高的销售量。为了提高市场份额，商业银行通常采取降低价格的策略。
3．适应价格竞争。价格竞争是市场竞争的一个重要内容，处于激烈市场竞争环境中的商业银行，往往对竞争者的行为十分敏感，尤其关注其价格变动。银行为了避免在激烈的市场竞争中发生价格战，导致两败俱伤，便以适应竞争作为定价目标，以高于、低于或等于竞争者的价格出售金融产品。
4．筛选客户。根据“二八”法则，20％的高端客户为银行带来了80％的收益。每个银行拥有的资源是有限的，为了让有限的资源发挥最

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