小额信贷与云南农村经济的发展

摘要：小额信贷从1992年在云南实行试点实施以来，得到了迅速发展，也为云南农村经济的发展作出了巨大的贡献。本文从云南农村经济现状出发，阐述了在云南农村实行小额信贷对云南农村经济的作用，并就小额信贷在云南农村施行中存在的问题进行必要的分析，在此基础上提出解决问题的基本思路。
关键词：小额信贷云南农村经济信贷资金发展现状存在问题
abstract：small sum letter the loan has got a quick development since 1992 practiced the experimental unit implement in yunnan,also for village in yunnan the development of the economy made huge contribution.this text the economic present condition sets out from village in yunnan,the village that elaborated in yunnan practices the small sum letter loans function for the village economy in yunnan,and implement for the village of the small sum letter loan at yunnan to carry on the analysis of the necessity in the existent problem,be on this foundation put forward solving problem of basic way of thinking.
keywords：the small sum letter loanyunnan village economybelieve a loan fundsdevelop present conditionexist a problem

1.小额信贷的发展背景
1.1小额信贷的含义。LocalhOst小额信贷是扶贫开发的一种方式。小额信贷，顾名思义，投入的资金数额较小，资金性质为贷款。为了确保资金有效使用和返还，在小额信贷的操作中，采取直接到户、小额联保、整贷零还、严格管理等一系列措施。小额信贷的做法于1976年在孟加拉国首先推行，也被学术界简称为“孟模”，近年来得到国际组织认可，并向发展中国家推荐。我国从1992年开始引进这种模式以来，先后在云南、陕西等10多个省、区进行试点，都取得了比较好的社会效益和经济效益，是国家目前积极倡导和推行的扶贫开发模式。目前我国农村的小额信贷，主要有两类：一类是部分贫困农村由非政府小额信贷组织提供；另一类是由农村信用联社提供。
1.2小额信贷的国际背景。
1.2.1小额信贷的起源。小额信贷源于孟加拉国的乡村银行，是该国教授尤努斯于1973年创立的一种扶贫新模式。孟加拉国是亚洲人口密度最大、最贫困的国家之一，国内贫富悬殊，两极分化严重。尤其在农村更为突出，农村中20%的人掌握了80%的土地，贫困人口占总人口的50%，文盲率高，达70%左右。［1］贫困的农民很希望得到银行的贷款，但银行不愿意为农民贷款。尤努斯为了探索出一条扶贫的路子，他从自己的收入中拿出相当于40美元的塔卡，贷给农民，并要求农民按同期银行的利率支付利息，还要按时归还本金，此项目选择在一个条件较好的乡村—乔布村试行，结果获得了成功。初试成功后，尤努斯选择条件较为恶劣的乡村—坦盖县进行试点。事实证明是行之有效的。最后，尤努斯选择孟加拉国的东西南北中的五个地区进行典型实验，都取得了成功。尤努斯根据试验总结出了一套扶贫方法，并提出了建立grameen bank的设想，并得到了政府的支持，grameen bank于1983年成立了。成立后的grameen bank发展非常迅速。无论是在规模上还是客户群体上，特别是它的还贷率高达98%，而一般银行的还贷率不足50%。grameen bank名为银行，但它与一般银行有所不同。它是一个非盈亏的社会信用机构，它不设金库，用于贷款的资金主要来源于：第一，政府的低息贷款，年息为4%~6%；第二，国际机构的贷款，年息为2%~4%；第三，国外慈善机构和基金会的捐赠。［2］
1.2.2小额信贷的发展趋势。在新发展经济学兴起的背景下，全球范围内的小额信贷发展迅速。小额信贷以不同于正规金融的特殊风险管理机制，致力于为低收入人口提供包括小额信贷在内的各种金融服务，希望同时在发展经济和消减贫困两方面获得发展。第一，越来越多的机构已经认识到，除小额贷款之外的其他金融服务对于低收入人口至少具有同等的重要性，这意味着国际范围内小额信贷的发展开始逐步从传统的“小额贷款”向为低收入客户提供全面金融服务的“微型金融”过渡。第二，从福利主义到制度主义，最初的小额信贷往往更重视农村经济发展的政策目标，这被称为“福利主义小额信贷”，如孟加拉乡村银行、国际社会资助基金会等。与此对应的是那些首先关注商业可持续性，并在商业可持续的基础上努力扩大业务覆盖率，来为更多的低收入人口提供金融服务的小额信贷机构，这类小额信贷机构被称为“制度主义小额信贷”，如玻利维亚阳光银行、印度尼西亚人民银行村行系统等。一些实践证据表明，成功的小额信贷机构在盈利水平方面，对国内外金融市场上的资金是具有吸引力的。目前，一些小额信贷机构已经可以成功地从国际金融市场进行融资。
1.3小额信贷的国内背景。从我国小额信贷发展历史来看，大致经历了四个阶段。
第一阶段：从1993年底~1996年10月。小额信贷作为一种扶贫理念和独特的信贷技术逐渐

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