摘要：随着金融市场营销环境的不断深入，低资本消耗、低风险、收益大的中间业务已成为各商业银行新的利润增长点。商业银行中间业务由于起点低，发展受传统体制影响、业务品种单一、产品技术含量低、区域性发展不平衡、综合效益欠佳、监管薄弱、抗风险能力差等因素影响，尤其是金融危机带来的负面效应，直接影响着其发展规模和态势，如何在经济环境中找到自身发展空间，有效抵御金融危机，笔者提出以下几点意见，仅供参考。
关键词：银行 中间业务 风险化解
0 引言
美国的金融危机与其金融混业监管失控有直接关系。我国入世后挤身于当今世界经济和金融的发展潮流中，面临着严峻的考验。我国商业银行要迎接加入世贸组织的挑战，与国际接轨，在竞争中站稳脚跟，则须从传统的资产、负债为主经营渠道的模式调整到以资产、负债、中间业务为支柱的发展方向上来。
1 制约我国商业银行中间业务发展的因素
1.1 发展观念陈旧，内控力不强 在经营中，重传统业务而轻中间业务。许多商业银行在经营观念上存在一定偏差，没有从根本上摆脱存、贷款占主导地位的传统观念，仍然把中间业务作为揽存和提高存、贷款市场份额的重要手段，中间业务常以“派生业务”出现于经营者的头脑中。商业银行内部对基层行的考核仍以存款指标、资产质量指标为主，对中间业务的考核缺乏科学性和激励性，忽视中间业务作为银行业创造效益的基本功能。
1.2 法制环境相对滞后 当前我国商业银行中间业务的发展趋势突出表现为：一是银行业务与证券、保险业务有机结合，主要产品有证券资金清算、银证代理、资产证券化等；二是网上银行产品迅速发展而这两方面中间业务的法律、法规十分缺乏。LoCalhOST中国人民银行颁布的《网上银行业务管理暂行办法》，主要是规范商业银行网上银行业务准入条件、审批及风险职能管理，而对商业银行与客户之间的权利、义务等一些必要内容却规定不多，涉及的电子认证、电子货币等法律也不完备，使得中间业务发展缺乏一个完整的法律环境，因而使商业银行经营风险更加突出。
1.3 缺乏业务管理的长效机制 多数银行没有专业部门或协调机构对中间业务实施统一规划和集中管理，没有建立起一支专业负责中间业务拓展及推广的团队，缺乏长远规划，存在较大随意性。比如结算业务由会计部门管理，信用证由国际业务部管理，而代理业务却由公司部、个人金融业务部同时负责。在业务考核机制上，总行只下达业务考核指标，对如何加强其组织，提高发展程度，没有一套完善的管理办法和具体操作程序，在人、财、物等方面投入有限。有些商业银行市场主题地位不明晰，责、权、利机制不配套，粗放式经营管理，监管部门现场检查的重点主要放在资产负债等传统业务上，对中间业务的检查监督没有引起足够重视，自我监督激励不强，制约了中间业务的发展。
1.4 业务规模小，发展不平衡 近几年来，我国商业银行中间业务虽有所发展，但业务规模仍偏小。我国商业银行中间业务的发展还存沿海城市快于内地城市，大中城市优于中小城市，股份制商业银行快于国有独资商业银行等问题，区域间，行际间发展水平极不均衡。例如：2008年中国工商银行中间业务收入已连续4年保持快速增长，增速达47%。2006年，重庆市８家股份制商业银行实现中间业务收入2.22亿元。[1]
1.5 定价收费不够规范 中间业务收费的随意性强。对于中间业务的收费，相关部门一直没有出台统一标准。为争夺客户、增加业务量，各银行往往以价格战的方式视服务对象不同而采取不同的收费标准，致使各家银行中间业务收费标准“参差不齐”；中间业务收费界定不明确。中间业务收费标准一般是由总行统一制定，办法中对收费范围的界定和收费项目的明晰程度存在较大差异。各银行制定的《中间业务收费管理办法》不同，有的是对64类、519项中间业务收费项目进行了详细罗列，有的银行在管理办法中罗列35项收费项目或37项收费项目。

1.6 缺乏高素质的中间业务管理营销人员 商业银行中间业务是集人才、技术、服务网络、信息、保险、证券、房地产、外汇、资金、信用和国内外经济形势于一体的知识密集形业务，中间业务的开拓和发展需要一批知识面广、业务能力强、懂技术、善管理的复合型人才。高素质中间业务管理营销人员缺乏，已成为各银行不能开展高技术含量品种中间业务的瓶颈。
2 国际银行业中间业务发展呈现出五大趋势
一是在发展的内容和方向上已由分业经营向混业经营转变；二是由不占用或不直接占用客户资金向商业银行占用客户资金转变；三是由接受客户的委托向银行出售信用转变；四是由不承担风险的收取手续费向承担风险转变；五是由传统业务向创新业务转变。
3 采取有效措施大力发展中间业务
银行业发展中间业务应立足于服务当地经济、金融发展水平，结合自身特点，在五大趋势的驱动下继续做好以下工作：
一是转变理财理念。彻底转变旧的理财理念，高度重视发展中间业务，确立资产业务、负债业务与中间业务同步发展的经营理念。吸取和借鉴2008年以来发生全球性金融危机的教训和避险经验，积极争取政府支持，拓展中间业务发展空间。
二是转变经营管理模式。各商业银行应设置一个责任分明、管理严谨、具有一定协调能力和开拓精神的管理体制。成立专门的中间业务统筹部门，负责全行中间业务的管理和监督；开办融资顾问类业务，创建财富管理中心和理财室，对产品经理和前台人员进行专业理财培训，并完成辖区银行业首单汇率风险交易，创新同业中间业务的工作方式。
三是加强金融管制，遏制分业经营向混业经营发展的趋势，减少金融业竞争的进一步加剧。减少中间业务新产品集中在总行统一开发，分行负责营销和拓展，产品缺乏

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