作银行所提供的各类产品。
(2)产品复合化的创新。理财产品只有从单一功能，满足客户单一目标，向带有高附加值和综合金融服务模式转变，才有可能获得更长久的生命力。
(3)产品品牌化的创新。商业银行通过品牌产品可以保持自己在竞争中的优势地位。“产品品牌”可以赋予产品更多的内涵和外延，从而使之与其他竞争对手的产品区别开来。
(4)产品个性化的创新。产品个性化是理财业务发展到比较高层次的需求，是知识经济的特点。商业银行应该不断研究市场变化的情况，调整理财产品的品种结构。针对不同的客户需求，细分市场，为客户设计真正量身定做富有特色的，能满足客户独特需求的理财产品。
总体来说，我国商业银行个人人民币理财产品市场才刚刚起步，无论宏观经济体制环境的改善还是商业银行在产品设计、开发、定位、定价、销售方面的提高，以及投资者参与能力和意识的转变，都需要经过一个过程，才能达到比较好的阶段。我国现阶段人民币理财产品市场存在的诸多缺陷，是金融市场开放的必然阶段，这些宝贵的经验，可以为我国人民币市场和衍生品市场的深入发展提供指导作用。

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