[企业集团和金融批发业务，对中小规模经济的支持力度不够；另一方面，中小银行之间市场定位也趋向相似，忽视了各自在组建时间、经营规模、人员素质、地方经济等方面的不同，缺乏各自的经营特色，从而导致了银行业的无序竞争和严重内耗，降低了金融资源配置效率，使中小银行普遍经营困难，风险增加。
(四)我国中小商业银行的各项规则不完善
中小商业银行产权制度不完善，法人治理结构不健全，这使得董事会权力弱化，监事会难以发挥作用，经营班子的权益和责任不对称，风险意识薄弱。在银行发展中主要体现为：1)业务的自我发展与约束机制难以建立；2)风险意识不强，风险控制体系不健全，缺乏对信用风险、市场风险、操作风险进行日常分析的工作机制，资产负债管理方法和技术得不到有效运用；3)内控制度存在缺陷，致使道德风险增加。
三、我国中小商业银行风险管理策略
从中小银行风险的成因来看，中小银行既缺乏竞争优势，又缺乏国家政策的倾斜，所以，更应关注其风险管理水平的提高，提高其核心竞争力。
(一)树立风险意识，培养风险管理文化
自上而下树立科学的风险管理理念，营造浓厚的风险管理文化至关重要。要重视风险，强调防范和控制风险是发展的第一生命线，只有不断降低风险，保证资产安全，才能生存和发展。为此，必须建立规范的业务流程和风险管理程序，严格按照程序办事。
(二)完善公司治理结构，防范并化解风险
公司治理结构的核心在于通过权力制衡监督管理者的绩效，保证股东和其他利益相关者的权利。lOcaLHost良好的公司治理结构有利于银行风险的管理和防范，给银行带来良好的回报。中小商业银行完善治理结构应从以下几个方面人手：1)完善内部法人治理结构，建立规范的股东大会、董事会、监事会及高级管理层相互制衡的机制；2)公开发行股票并上市，培育多种形式的持股主体，强化信息披露方式，促使商业银行的经营管理透明化；3)建立体现激励机制、约束机制和监督机制的薪酬制度，将代理人的报酬和其产出绩效相联系，以此来降低监督成本和信息成本。
(三)建立整体风险管理框架，健全风险控制体系
传统的风险管理方法一般是分别计算市场风险和信用风险的数量，而不考虑它们之间的相互影响，但只是将市场风险额与信用风险额简单相加会大大高估整体风险。新的模型(如图1所示)整合两种风险，以便在一个统一的框架下对债券和贷款市场因素、信用因素以及流动性因素进行考察。
在整体风险管理框架中，市场风险通过利率、权益、商品价格、外汇等影响企业的商业风险，企业的商业风险由企业的索取权持有者共同分担。通过分析企业的资本结构，可以计算股东承担的财务风险，并进而确定债券持有者的信用风险。可见，有效率的银行将会使用单一的整体分析型风险管理系统，从一个数据库中抽取所需要的数据，并提供关于整个银行的风险信息，以实现特定业务目标。
为此，银行需要加强风险管理基础设施建设，强化日常管理。风险管理基础设施构成了风险管理框架的基础，其为有效执行风险管理过程提供组织、分析、操作和系统的支持。其主要包括：1)积极应用内部评级法(irb)，建立信用风险基础数据库；2)建立宏观经济预测系统，对宏观经济、行业发展作出预测，为银行贷款决策提供支持；3)实行风险限额管理，根据风险调整后资本收益率确定风险敞口上限。

(四)建立中小商业银行完整的操作风险管理体系
操作风险是指由于工作人员、内部系统或者外来因素等方面的操作不足或失当而导致损失的风险。巴塞尔新资本协议提出应用标准法计量银行面临的操作风险。标准法将银行的经营活动归类为8个互相排斥且为唯一选择的业务单元：公司融资、交易与营销、零售银行业、商业银行业、支付与结算、代理业务、资产管理、零售经纪。各业务单元根据其不同的风险特性对应着一个风险系数(用表示)。各业务单位的风险暴露指标是该业务线的总收入，这样，每一个业务单位的风险资本要求就等于其业务总收入乘以其风险系数：

其中，例为标准法下所计算的操作风险的资本要求。为各业务线过去三年总收入的平均值。为对各业务线总收入提取的固定比例，其值代表银行不同业务单元中由于操作风险而导致的损失占该业务单元总收入的比例。巴塞尔协议规定的各业务线对应的具体值如表l所示。

四、结论
中小商业银行以其灵活的经营方式和经营机制在我国银行业发挥着独特的作用。但由于其缺少规模效益的支撑和市场经营定位不当以及目前宏观经济环境等诸多原因，使得中小商业银行业务经营面临很大的风险。本文通过分析中小商业银行风险的特点和成因，寻求解决之道，以化解中小商业银行所面临的风险。随着我国金融市场的进一步开放和发展，中小商业银行的生存环境既有机遇也面临着很大的挑战。中小商业银行应借鉴西方商业银行先进的风险管理技术，积极加强风险管理，从而提高其核心竞争力。