决中小企业融资难问题的建议与措施。

1.借鉴新加坡的成功经验，针对不同行业类型和不同发展阶段的中小企业提供不同的融资服务
(1)不同行业类型中小企业对融资的不同要求
制造业型中小企业：资金需求多样而复杂，需求量大，资金周转相对较慢，经营活动和资金使用涉及面也相对较宽。
服务业型中小企业：资金需求主要是存货的流动资金和促销活动上的经营性开支借款，其特点是量小，频率高，贷款周期短，贷款随机性大。
高科技型中小企业：除可通过一般中小企业可获得的融资渠道融资外，比较重要的一个资金来源就是各种各类层出不穷的“风险投资基金”。
(2)不同发展阶段的中小企业对融资的不同要求
①创办阶段：需要产权资金和信贷资金。
②投入经营阶段：主要从商业银行及其它渠道获得流动资金。
③增长发展阶段：外部融资是关键。
④开始成熟阶段：主要以大公司参股、股票公开上市以及从投资公司、商业银行筹集发展改造所需资金。
我国商业银行只有清晰地做好市场定位，并对不同类型不同时期的中小企业提供差别化个性化的服务（这种差别化服务，不应当只考虑其抵押和担保等物质实体，还应重视企业计划、现金管理与企业制度方面的软因素），才有可能更好地支持发展中小企业贷款业务。

2.对类似集中居住的中小企业可以开展小额信用贷款模式来解决其融资难的问题
小额信贷模式起源于孟加拉吉大港大学经济学教授穆罕默德•尤里斯的一个研究项目，研究课题为“如果能提供给贫困户一些贷款，他们能否组织生产自救“。该课题从1976年开始试验，大约经历了7年时间，于1983年9月正式成立了只给穷人提供贷款的小额信贷银行。到目前为止，孟加拉小额信贷银行已经成为世界上最著名，规模最大的乡村银行，贷款回收率高达98％。沿用这个”草根银行“模式，台州银行走出了自己的新路，为经济金字塔最底层、最庞大，也是生机盎然的经济人群开辟了一条血脉通道，将珍贵如血液的资金不断注入其中。台州商行与尤里斯的”穷人银行“一样，通过启动资金，日常的监督，来逐渐培养个人、小企业的良好运行机制。良好的管理，赢利性的商业模式使台州商行的小额信贷呈现出强大的生命力。因此我们可以从中得到这样的启示：

（1）首先银行的市场化并非是只有做大做强。银行定位于高端市场的“同质化“经营和日益蔓延的收费服务，而最需要资金的中小企业和个体户却被忽略。但植根于民间的”草根“金融机构则可借人缘地利的便利，提供贴近而便宜的服务，填补现在信用体系不能顾及的空白。
（2）其次金融创新必须植根于对客户的服务中，台州商行的成功在于他们没有局限于技术系统和业务系统的标准化，而首先确立于为客户服务意识的真正确立。在国内信用体系不健全，市场环境不完善的条件下，他们将“在服务中培养客户的信用意识“视为自身的责任。
（3）上海市曾把小额信用贷款模式用到城市中小企业融资中来没有获得成功，这不是因为小额信用贷款模式不科学，而是条件不具备或机会还不成熟。马克思说过资本不是物，小额信用贷款模式也不是物。与传统贷款方式比较，它不是简单地数量变化，而是观念的变革，是运作机制的再造。

3.针对中小企业的特色，推出产业链融资方式
链式融资是指银行通过对信息流、物流、资金流的有效控制或对有实力关联方的责任捆绑，以适当的产品或产品组合将银行信用有效注入产业链中的核心企业及其上下游配套企业。它是基于企业商品交易项下应收应付，预收预付和存货融资而衍生出来的组合融资，是以核心企业为切入点，针对核心企业上下游长期合作的供应商、经销商提供融资服务的一种授信模式。在此背景下，各主要行业内部均形成一个核心企业与上下游配套企业协作配套、利益共享、风险与共、稳定有序的企业商务生态链。由此也可以衍生发展很多综合授信的融资方式，比如应收账款质押、监管仓库仓单质押贷款、按揭式租赁融资等。

4.可以尝试通过中小企业贷款证券化业务，创新解决中小企业融资难题
新加坡星展银行的中小企业贷款证券化的计划，贷款条件较宽松，主要是协助那些缺乏业绩记录，没有资产作为抵押，但有良好商业计划和业务模式的中小企业融资。而针对国内中小企业贷款客户数量众多，管理成本较高，信用风险较大的特点，商业银行尝试中小企业贷款证券化的主要目标在于：简化原则处理贷款客户关系，降低贷款管理成本，有效管理贷款的信用风险，最终通过证券化技术来突破传统信贷业务在中小企业贷款方面的限制。“花开堪折直须折，莫待无花空折枝”。我们应该紧扣当前天时地利人和，积极展开现实的准备工作，包括有关政府部门的沟通，中小企业贷款历史数据的收集和分析，信用风险衍生产品和合成模式的研究等等。

5.建立适合中小企业融资的运行体制和贷款定价机制
针对中小企业信贷产品确定有效的定价考察因素。这里可借鉴渣打银行对此类产品确定的五个方面因素：
(1)首先考虑老板的经验。他是否从事过这个行业，从业多少年，现在的行业与以前是否相关。
(2)看其在行业中所出的成绩如何。
(3)在这个行业中的发展前景是新兴产业还是已经成熟。
(4)企业未来发展机会，被消费者认同的程度。
(5)最后再看是否有抵押物。
同时渣打银行内部存有从世界各国中整理测算出来的行业数据库，这套标准也正是客户经理评价企业的主要依据。
在新加坡的中小企业融资环境中政府和企业自身起着极为关键的作用，我国政府应该制定相关中小企业扶持政策，逐步完善政府支持体系和中小企业信用担保体系，加快构建中小企业信用再担保机构，税收优惠，发展多层次多变化地资本市场，鼓励帮助企业创新直接融资方式。而中小企业自身应提高其信用度构建融资信誉，

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