作者：陈向东 李军伟 柏满迎

[摘 要] 与传统的银行业务方式相比，网上银行具有经营成本低、服务领域宽、服务质量高、管理水平先进等优势；但同时，网 上银行也有如操作风险、法律风险、信誉风险等不安全因素。因此，增加技术成分和完善在线支付的法律法规等措施，对加强网上银行的监管具有十分重要的现实意义，网上银行风险管理的措施主要包括技术和法律两个层面。
[关键词] 网上银行；操作风险；法律风险

随着互联网技术的发展和应用的普及，网上银行近年来发展迅速，并且已经成为银行服务的重要渠道甚至是某些业务的主渠道。由于网上银行业务的创新性、技术的先进性和复杂性，存在的风险也与传统的银行业务有所不同，有其独有的特点，因此，风险防范方面也需要进一步的研究和发展。
按照1998年巴塞尔银行监管委员会(bcbs)发表的《电子银行与电子货币活动风险管理》报告，电子银行被定义为“通过电子通道，提供零售与小额产品和服务的银行。这些产品和服务包括：存货、账户管理、金融顾问、电子账务支付以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务。”[1]电子银行一般指网上银行、电话银行和手机银行几种离柜的银行服务形式。网上银行作为其中的一种形式，因为其服务的便利性、友好性，得到了业内最密切的关注。[2][3]
自从1995年10月18日世界上第一家网上银行——美国第一网络安全银行(sfnb，security first network bank)在美国成立后，短短十几年间，网上银行便在世界范围内得到了迅速的发展。LocalHOst目前，网上银行已经遍布180多个国家，容纳了360万个网络，接入了1亿多台电脑，有100多万信息源，5亿多用户。我国的招商银行、中、工、建等商业银行也相继推出了银行网上业务，而且交易量越来越大。[4]

一、网上银行的特点

网上银行作为现代科技创新和金融创新相结合的产物，除了具有快速便捷的特点外，还具有其自身独特的性质，从而使人们的生活方式和行为方式发生了深刻的变化。
1.更加广泛的开放性。互联网是网上银行的基础，它由位于世界各地的计算机连接而成，因此，网上银行比电话的开放程度更广泛，提供产品和服务的地域遍及世界的各个角落。
2.服务的超越时空性。网上银行普遍使用专业计算机作为服务器。这些服务器可以24小时连续地工作。这样，网上银行能为客户带来超越时空的“aaa”全新服务方式，即在任何时候(anytime)、任何地方(anywhere)、以任何方式(anyhow)为客户提供全天候金融服务。
3.交易成本的低廉性。由于网上银行依托着高技术含量的网络技术，成就了极低的交易成本(见下表)。因此与其他的服务方式相比，它能提供更多质优价廉的产品与服务。

4.身份认证的便捷性：对于网上银行来说，确认客户身份主要通过密码或密钥。任何人只要拥有了密码或密钥，就被认为是其客户，从而可以对该客户的账户进行交易，如取现转账等。网上银行实质上成为独立存在的“虚拟银行”，这样就大大提高了效率，降低了成本；网上银行在国际、国内都取得了迅猛的发展，业务占比急剧攀升，在中国已经达到近30%，国际上的发达国家更是达到90%以上。[5][7]

二、网上银行的主要风险

网上银行的基础是网络技术，所以除了具有传统银行的信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险外，操作风险、信誉风险、法律风险是巴塞尔银行监管委员会在1998年提出的，也是表现比较突出的三类风险。[6]
(一)操作风险
在网上银行系统中，操作风险主要是由于系统可靠性或完整性的重要缺陷而造成的潜在损失，可能由于客户的误操作，或网上银行系统不恰当的设计而产生。这类风险主要有以下几种表现形式：
1.网络的安全性风险
网络安全性风险一般包括黑客攻击风险、内部员工非法侵入风险、数据安全风险和病毒破坏风险，如蠕虫木马等病毒的侵入破坏，拒绝服务、端口扫描、攻击、篡改网页等。
黑客通过网络攻击银行的电脑系统，可能删除和修改网络银行的程序，窃取银行及客户的资料，甚至可能直接进行非法的转账；内部员工则有工作的优势，可以有目的地获取客户的私人资料，或者偷窃客户的资金。
2.系统的设计运行与维护风险
系统设计上的缺陷，硬件设施的落后，都不能满足客户的需求，会给网上银行造成潜在的损失；网络银行的外部供应商未能提供预期的技术，也会造成损失。
3.内部员工的操作风险
一方面，员工在实际工作中的操作失误，或者软件更新升级后员工的错误操作，都会给网络银行造成损失；另一方面，内部职工故意不遵守工作流程，内外勾结进行金融诈骗，也会使银行遭受损失。
4.客户误操作风险
若一家银行事先没有告知客户有关的注意事项，客户就可能会进行不当操作的，或者有意错误操作，此时如果缺乏有效的监管手段来取消错误操作，客户的交易就可能生效，使银行遭受损失。
(二)信誉风险
信誉风险是指网上银行未能满足客户的意愿，使公众对银行产生负面效应所造成损失的风险。网上银行的信誉风险一般表现在三个方面：一是系统存在技术缺陷，客户无法登录系统或者账户信息受损，消息扩散后，可能因客户对网上银行不信任或对银行不满进而可能发生挤提挤兑行为；二是系统存在重大的安全缺陷，黑客侵入或者病毒被植入银行系统，造成数据破坏，系统紊乱或损毁，致使大批客户失去对该行的信任

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