作者：刘亮生 刘政光 刘益民

【论文关键词】个人结算 金融服务 现实困难 制约因素 对策选择
【论文摘要】围绕提高个人支付结算服务效率、提升个人支付结算服务水平，人总行《关于改进个人支付结算服务的通知》从七个方面提出了明确具体的政策措施，辖内银行业金融机构如何贯彻落实这些政策措施，通过深入调查了解，本文针对在改进个人结算服务进程中存在的问题与现实困难，进行了原因剖析，并提出了优化对策。
人总行于 2007年 5月发布了 《关于改进个人支付结算服务的通知》(下称 《通知》)，围绕提高个人支付结算服务效率、提升个人支f、f结算服务水平 ，从七个方面提出了明确具体的政策措施 ，对个人支付结算工作起到了深远影响。近期，为全面落实科学发展观的要求，力促辖内银行业金融机构进一步提升服务能力和水平，笔者深入到吉安城区及峡江、新干县金融机构调查了解落实《通知》精神的情况。调查发现，尽管辖内各金融机构均采取了积极的态度逐一落实这些措施，提升了银行业金融机构支付结算服务质量 ，在一定程度上缓解了客户排队现象这一突出问题。但在组织实施的过程中，同时也暴露出了诸 多问题 和现实 困难 ，在很大程度上制约着个人支付结算服务的优化进程，应引起关注并亟待解决。
一、 主要问题
(一)农村地区支付结算服务支撑载体不完善。
1．金融机构种类单一，缺乏竞争性。近年来，由于国有商业银行实行股改和机构网点的“扁平化”，在县以下的广大农村地区，农信社和邮储机构已成为向“三农”提供支付结算服务的主体，形成了较单一的金融服务体系，结算服务网点覆盖率低，难以满足 “三农”的日常支付结算需求。LocaLHost
2．支付结算服务功能不健全。一方面，支付结算服务手段落后，农信社和邮储机构虽然都已建立全国通汇的电子网络，但仅覆盖到乡镇，广大 “三农”很难享受到现代化的支付服务，atm机、网上银行、电话银行、手机银行等自助服务工具离“三农”就更加遥远。另一方面，结算方式传统落后，农信社和邮储机构仍以现金存取、汇兑方式为主，银行卡业务可谓刚刚起步，加之邮储银行于年初才挂牌成立，其基层机构至今未加入支付清算体系，农信社就顺理成章成为农村地区支付服务的垄断经营者。支付结算服务功能的缺失与农民乃至“三农”对支付结算服务需求不断增长的矛盾日益突出。
(二)有关改进个人支付结算服务的政策不配套。
1．银行业金融机构网点柜台改造有难度。
《通知》要求各银行业机构设置开放式柜台，用于为客户办理非现金银行服务，这虽是解决银行客户排队问题，为社会提供便民服务的重要举措，但银行业机构实施起来难度很大，一方面原因是银行网点属重点安保行业，网点装修有一套严格的安防标准，且须经公安和银监部门审批和验收，设置开放式柜台需要行业整体规划；另一方面是网点改造设置开放式柜台需要资金成本投入，“普改”需待时日。
2．放宽单位对个人账户的大额支付规定后的矛 盾 。
《通知》中明确：“简化从单位银行结算账户向个人银行结算账户支付款项的处理手续”，即“从单位银行结算账户向个人银行结算账户支付款项单笔超过 5万元人民币时，付款单位若在付款用途栏或备注栏注明事由，可不再另行出具付款依据，但付款单位应对支付款项事由的真实性 、合法性负责”。这一措施可缓解因单位向个人银行结算账户转账支付手续复杂而引起的排队和现金支付等问题，但很明显与人总行制定的《人民币银行结算账户管理办法》中的有关规定相矛盾，同时只明确了 “超过5万元人民币”却没有规定支付金额的上限，这与反洗钱的有关规定也有矛盾，给基层央行的管理工作造成一定难度。
3．提高 自动柜员机取款交易上限后的难题。
《通知》中明确：“借记卡在自动柜员机取款的交易上二限由现行每卡每日累计 5000元提高至2万元，各行可在2万元的限度内综合考虑客户需求、服务功能和安全控制水平等因素，确定本行每卡单笔和每日累计提取现金金额。”这项措施在实际落实中存在三个难题：一是atm机现金容量大小不一 ，难 以满足客户需要。atm机容量大的可库存现金 50万元，小的库存现金不过 20万元 ，取款交易上限提高后，除部分兼具存、取款功能的循环机外，多数 atm机每天只能满足 10～30次的取款需求 ，易造成 atm机极可能频繁出现空库现象，导致既增加银行工作量，又会经常出现让客户无款可取或长时间等待的问题。二是单笔取款额度没有同步调增，限制了客户在 atm机上取款。据调查，由于目前大部分 atm机上的单笔最大限额为 2000元，如果客户需提取 2万元，必须重复操作至少 1o次 ，费时太长 。三是对 atm机取款交易上限未作硬性统一化要求 ，易引起客户的误解。若各银行业金融机构在 2万元 的限度内自行确定每卡单笔和每 日累计提现金额的话，将形成同一卡在不同行别的atm机上取款限额不同，从而引发客户误解和投诉。四是增加 atm机提款限额带来客户资金风险隐患加大。客户认为：近年来，银行卡诈骗和其他形式的案件频繁发生 ，银行卡的安全问题一直是持卡人心中的隐忧，取款上限由每卡每日累计 5000元提高至 2万元 ，这样会使用卡风险加大。同时，部分 atm机设置在银行营业网点以外，没有保安照看，取款上限的提高加大了持卡人取款时被抢 的风险。
(三)支付结算业务收费制度急待统一和规范。
1．收费依据政出多门。据调查了解 ，银行业金融机构向客户提供结算服务时的收费依据，主要有《国家计委、中国人民银行关于制定电子汇划收费标准的通知》、《中国人民银行办公厅关于印发小额支付系统收费试行标准的通知》以及银监会出台的 《商业银行服务价格管理暂行办法》对银行业金融机构办理各类中间业务实行价格指导。
2。收费标准因依据不同而存在差异。如：

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