竞争观：各国贷款制都不同程度地考虑到学生的学习成绩。学习刻苦，成绩优良是获得贷款的必要前提， 并不是所有希望获得贷款的学生都能获贷。要想将可能的贷学金变为现实的贷学金，则必须通过自身的努力， 提高学习成就、提高自身素质和竞争能力。

（四）导向

许多国家为了鼓励学生勤奋学习，早日成才并提前偿还贷款，或者为了鼓励学生学习某些专业，毕业后从 事某些社会急需的职业等，制定了各种减免贷款的优惠条件。这表明贷款具有调节人才流动的杠杆作用。

二、构成：贷款制的机理

贷款制是政府通过一定的机构和程序向部分学生发放一定数量的经费，以帮助学生解决因经费困难而不能 接受高等教育的一种国家资助制度。它的构成要素有：贷款机构（who）、贷款基金（what）、借贷者（学生w hom）以及操作过程（how）。

（一）贷款机构——出借者

贷款机构是实施国家贷学金计划的执行机构，一般由独立的金融机构、社会团体或学校来组织实施。

贷款机构不尽相同，概括起来有：专门的政府机构，如瑞典中央研究资助委员会等；准政府机构，如日本 育英会、英国的学生贷款公共有限公司等；国有商业银行，如美国、印尼等。实际上仍由学校具体负责。

（二）借贷方（学生）

借贷方的确定，是整个贷款制度的中心。各国对贷款对象的确定没有统一的做法，但基本都有两项：（１ ）家庭经济困难是获得贷款的基本前提；（２）学习认真、成绩优良、有较好的发展前途是获得贷款的必要条 件。

学生的成绩学校易于确定，因而确定贷款对象时最大的困难是了解学生家庭经济状况。欧美国家采用“救 济调查”，主要了解：（１）家庭成员人数，（２）家庭成员工资收入，（３）非工资收入，（４）资产，（ ５）家长子女数，（６）特殊情况等。一般情况下，对提供虚假情况者将作严肃处理，甚至起诉。
（三）贷款基金

贷款基金也即贷款过程的起动基金和运转资金（贴息和拖欠款的补足等），它是整个借贷过程的重要内容 。

１．政府提供。贷款基金一般主要来自国家。政府实施学生资助计划，一般采用助学金、奖学金、贷学金等方式。前两者是一次性投资，只去不回；后者是一种贷予性投资，经过一个周期还要返还贷款基金。

２．捐赠。社会团体或个人的捐赠是贷款基金的一个重要来源。

３．融资。通过贷款银行或基金会等贷款机构向社会收集资金，付给一定的利息。

（四）贷款的操作

贷款的操作即从借贷者（学生）向出借者（如教育银行）提出申请、接受审查、履行借贷手续到还贷的过 程。

１．借贷过程。（１）个人申请，填写《贷款申请表》。主要内容：贷款额、付款方式、担保人、个人情 况说明等；（２）资格审查，填写《贷款资格表》，附有地方政府或机构的经济状况证明等；（３）签订协议 书，一式四份：贷款机构、贷款者、担保人、学校各一份。出具担保人有效材料，贷款成功。

２．还贷过程。（１）毕业时签订还贷方式协议，并经担保人签字，分一次偿还（或由用人单位一次垫还 ）和多次偿还；（２）多次偿还过程中如遇特殊情况（如本人死亡等），可免予还贷；其余则经过一段周期， 还贷完成。

三、现实：贷款制的问题

我国贷款制存在的问题：

（一）基金不足，制约贷款制的运行

贷款基金投入经费不足，是除日

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