资金不足，导致贷款额度的限制。一是“最高贷款额每人每年不超过３００元，按月平均发放到贷款学生 ”；二是“严格控制在本专科学生人数的３０％以内”。而近年物价上涨幅度较大，每月３０元钱（最高额） 远远不能解决学生生活费支出的困难。

（二）观念陈旧，阻碍贷款制的发展

长期以来，我国高等教育一直被认为是政府的事情，应由政府拨款予以保证。在高校学生资助方面，这种 观念也一直占主导地位。其实，除国家以外，学生本人也是高等教育的主要受益者，因而，“成本分担”应成 为共同接受的观念。我国目前对贷款制认识的不足主要体现在：（１）政府尽管已做了大量努力，但动作幅度 、投入强度不大；（２）学生怕有负债风险，能不贷则不贷；（３）社会支持不力，资助贷款基金不多。

（三）过程烦琐，影响贷款制的操作

１．借贷关系不明确。我国现行的贷款制由学校分散管理、发放和催放贷款，缺乏法律基础，在具体操作 过程中困难很多。如：按规定学生还贷可以毕业后分期偿还。由于学校不能操作，只能毕业前一次还清。否则 扣发*，失去“贷学”的本意。

２．操作过程烦琐。借贷都要经过申请、审核、填表（担保）等过程，为了说明家庭经济状况还须将材料 寄回地方政府盖章。许多学生为了减少麻烦，宁愿不贷。

３．贷款对象不易确定。家庭困难程度无法核实，仅凭地方的一纸证明很难说明问题，加上操办人员的主 观因素很大，使本已模糊的对象更加模糊。

４．管理成本较高。贷款制涉及庞大的管理系统与很高的成本，管理人员必须追踪毕业生，花精力追回贷 款。而偿还率低与高费用追还贷款相比，贷款的意义受到影响。

（四）拖欠率高，困扰贷款制的周转

贷款的偿还是贷款制良好循环的保证，但在世界各国，程度不同地受到贷款拖欠率的影响。较为成功的是 新加坡，拖欠率为零，日本２％不到。我国尽管没有（或很少有）拖欠问题，但由于用统一、强制的办法要求 学生在毕业前将几年债务一次偿还，因此仍然没有解决学生经费困难问题。

四、前瞻：“理想”的贷款制

不同国家实施贷款制的效果不尽相同。在探讨了贷款制的理想、机理以及我国贷款制的现状以后，有必要 对我国贷款制的改革和发展作些分析。

（一）不可能“理想”的贷款制——共同规律

贷款制是社会、*制度在教育中的表现，由许多因素共同作用构成。各国的情况不一样，多种因素制约 着“理想的贷款制”的实现。

１．贷款制实施的状况与各国的国情有较大相关，不存在“理想的”、统一的模式。不同的社会制度可以 实行同样的贷款制；同样的社会制度也可以有不同的贷款制度；同样的贷款制可以在不同的国家由不同的组织 机构执行。

２．贷

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