一、问题
农民的财产，如何界定？农民集资办起了电厂，产权属于谁？属于国家的电力总公司。农民集资修了学校，产权属于谁？属于代表国家的教育部门。农民集资办的厂，产权也属于国家。农民集资办起了电话，产权属于国家信息产业部。农民集资办的公路、桥梁、水利设施等等，产权都不属于农民。
可既然是农民集资办起来的产业，为什么农民没有产权呢？
1980年代鼓励农民办粮食加工厂，一个加工厂要投资几十万、几百万。可到了1990年代，一个文件下来，不允许农民经营粮食了，农民损失惨重！地方政府不承担任何责任。1980年代鼓励农民贩猪、宰猪，1990年代，要“定点屠宰”，农民办起来的生猪“一条龙”全垮了，谁也不赔！1980年代后期，允许农民经营种子、农药、化肥，1990年代，供销社重新专营，把农民害苦了。城里的企业破产了就破产了，农民的企业破产了，钱还是要还的。《破产法》并不保护农民！
农村的土地，宪法规定是农民集体所有，怎么经营应该是农民的事情，可是地方政府主持发包，还规定多少年不变，增人不增地，减人不减地。农民的土地，农民不能在市场上买卖，只能给国家征用，再由国家买卖。农民在自己的地上建设，也要先给国家征用，再从国家的手上买回来。农民的土地更不能到银行抵押贷款！
二、原因
多数人认为，贫困的根本原因是集体所有的产权不清晰，认为只要发给了农民产权证明，农民就有了神圣不可侵犯的产权。
但仅有上述认识是不够的。lOCaLHoSt农民的房子产权是不是明确的？够明确的了吧！但是，农民的房产可以到中国的任何一家银行抵押贷款吗？可以到农村信用社贷款吗？不可以！城里人可以用*贷款买房，乡下人不可以；城里人可以用房作抵押贷款，农民的房子也是房子，可是银行不承认。这样看来，即使农村的土地产权明晰了，农民的土地产权并不一定能充分实现。
应该说农民办的粮食加工、生猪加工、生产资料经营企业的产权够合法、明晰了，农民集资办的各项建设的产权也是清晰的，只是“国家”不承认罢了。都说农村集体土地产权不清晰，请问甲村人去强占乙村人的土地可以吗？不可以的；一个村内，甲组人去强占乙组人的土地可以吗？要打死人的！
所谓的产权不清晰，说到底，尽管国家规定农村土地集体所有，但相关法律实际上并没有落实好土地集体所有权。
三、解决之道
那么，在这样的情况下，如何实现和保护农民的产权呢？
第一，国家真正承认农民的财产———建立以农民土地银行为核心的农民产权实现体系。
我在多篇文章中呼吁成立国家建立农民土地银行，村一级建立土地信用社。我认为只有这样，农民的财产权才真正得到落实，才能实现交易。
具体来说，村级土地信用社可以以村民集体的土地权作抵押，在农民土地银行贷款；村民可以用自己的份额土地权作抵押在村土地信用社贷款。村级土地信用社由村民民主管理，利息收益用于村内公共事业和补贴农民社会保障；如果村民进城，愿意放弃土地份额权，村土地信用社可以垫付资金收回他的份额地权，并将他名下的农村社保余额转入城市社保体系；村级土地信用社如果到期不偿还土地银行的贷款，土地银行可以将土地在市场上拍卖，也可以将土地卖给政府土地储备中心。如果国家搞建设需要占用土地，可以直接用土地储备中心的土地，也可以用土地储备中心的库存土地置换城郊农民土地建设经济开发区等等。
政府土地储备中心和农民土地银行还可以开展农村房地产业务，促进新乡村规划和建设；政府土地储备中心和农民土地银行可以参与新乡村规划，可以用政府土地储备和农民土地银行库存的土地，开发农民新居，加快农村城镇化进程；村级信用社也可以用土地抵押取得贷款，按照规划对村民住房进行统一改造；村民也可以在村土地信用社贷款建房；按照新乡村规划建设的民居，可以在农民土地银行或村级土地信用社抵押贷款。
我以为，中国如果把农民土地这个巨大的财富纳入现代金融制度体系，至少有如下重大意义：一是不用20年就可以再翻两番；二是可以促进城乡协调发展和全面小康；三是可以把中西部绝大部分农村纳入市场经济体系；四是对降低金融坏账率有积极的意义；五是可以理顺农村治理结构。
我不是金融专家，不可能设计出完善的土地金融社保制度，但在我长期对三农问题的思考中，感觉土地金融社保制度对解决三农问题有十分重要的作用。我希望金融学者也将眼光投向这个新领域。
第二，全面清理农村债权债务，全面实现农民的产权收益。全国村级债务至少2500亿以上，其中相当大的部分是教育、电信、电力、交通、水利等基础建设欠下的。这些基础设施现在都是有收益的，都是优良资产。应该将本来属于农民的产权还给农民，让农民分享所有者产权收益；也可以将村集体所欠的债务转移给垄断的教育部门、电信部门、电力部门、交通部门、水利部门等。
第三，理顺农村土地产权关系，完善农村制度，实现城乡制度对接。
四、如何解决潜在土地产权纠纷
随着农业税的取消和粮食等农场品大幅涨价，种1亩地的收入相对2000年增加了800元左右。由此诱发了一系列潜在土地产权纠纷：
一是过去种地不挣钱出现的抛荒地，由村委会转包给其他农户承包，现在抛荒外出的人回来要自己的土地，而占用土地的人以合同没有到期为由不同意给地。
二是，1997年第二轮承包时，由于当时种地收益微小或负值，所以很多地方没有调整土地重新发包。20多年没有调地的地方出现了土地占用严重不平衡的现象。如贵州等地政府规定1980年代分地后不再调整土地，20多年过去了，20％的家庭是村集体成员，但几乎没有土地，20％的进城家庭不是集体成员(有的成了国家干部)，不尽村民义务，却成为了村里的地主。《宪法》和《土地承包法》规定土地属于村民集体所有，现有法律条文无法解释和处置农村发生的社会实践。
三是，随着农业税的取消，农民种地不

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