摘要：国有商，lk~it行在积极响应国家对中小企业的资金扶持的政策下，通过加快改革内部体制，充分调动客户经理对中小企业营销的积极性和主观能动性；积极介入中小企业融资，量身打造适合中小企业的金融产品；在风险可控的情况下，运用多种融资方式为中小企业提供快捷、及时、稳定的资金来源。

关键词：中小企业；国有商业银行；融资。

一、中小企业融资的现状。

中小企业融资的特点不同于大型国有企业。中小企业融资具有单笔资金需求量较小，资金到位时间要求特别快、贷款频率特别高的特点。目前中小企业占全国企业总数的99％，创造了全国gdp的60％、税收的50％、进出口总额度60％；国家发明专利的65％、新产品开发创新的80％，它们为全国提供了75％以上的城镇就业岗位。资金需求巨大，但资金供给有限，主要原因是各家银行对中小企业仍然是审慎介入，认为中小企业融资成本过高以及风险较大。2012年国有商业银行接到总行下达到分支行的指令，要加大对中小企业的信贷投放，预计明年新增的信贷额度，1／3投放给大企业，1／3投放给中小企业，另外1／3投放给微小企业和个贷。商业银行贷款是目前中小企业融资的主渠道。截止2011年9月底，中小企业本外币各项贷款余额为333.76亿元，比年初增加48.68亿元，增长17.08％，同比多增55.2l亿元，增幅同比上升了2o个百分点。其中，新增工业性贷款25.64亿元，同比多增6.39亿元，增量占贷款总增量的52.67％ 。

二、国有商业银行介入后对中小企业融资的影响。lOCALhoST

契合银监会关于额度500万元以下小微企业贷款优惠政策，统筹建立授信500万元以下小微企业客户的金融服务体系，在客户准入、授信流程、担保方式、利率定价、贷后管理等方面制定相应的授信政策。在此基础上，完善客户分层体系，建立差异化的金融服务方案。这些政策措施，已成为几大国有控股商业银行今年服务实体经济、支持小微企业发展的共同选择。

截至2011年末，工行个人经营贷款余额已达近2700亿元，为40多万户个体工商户和小微企业提供了贷款支持。其中仅201 1年该行就新增个人经营贷款约790亿元，增幅达42％。201 1年初，建行根据总体战略定位，结合小微企业业务特征，提出服务“社区金融”的理念，并明确了小微企业业务要向“零售化”和“小额化”转型，要不断夯实客户基础，重点发展小微企业业务，使有限的信贷资源，支撑服务更多的小微企业客户群体。在“零售化”发展思路的指导下，2011年下半年以来，小微企业客户基础数迅速扩大，为业务的可持续发展打下良好基础。2012年，交行将继续加大对小微企业的扶持力度，继续完善机制建设，促进小微企业贷款健康发展。重点要完善小微企业独立核算机制，对小微企业贷款业务进行独立的成本和利润核算。继续优化小微企业贷款管理授权授信体系，在有效控制风险的前提下，逐步下放小微企业贷款审批权限，优化审批流程，实现标准化、流程化、批量化审批，提高审批效率。并通过全行上下的共同努力，力争小微企业授信客户增长35％以上，贷款余额增长45％以上，小微企业贷款在全部贷款占比继续提升1至2个百分点，拨备前利润同比例上升，不良率控制在总行规定的范围内。加大对单户授信500万元以下小微企业的信贷支持，500万元以下授信户数在全部小微企业占比由目前的35％以下提升到40％以上，贷款余额在全部小微企业占比由目前的15％以下提升到20％以上。

三、通过多种途径加大对中小企业的融资需求。

（一）为出口企业提供创汇贷款。

我国有不少中小企业的产品主要销往国外。针对这种情况，银行可以通过审核中小企业提供的出口合同或者进口商出具的信用签证来发放贷款；而中小企业如有现汇账户亦可让其以此作为抵押来发放贷款；对于资信良好且有稳定外汇收入的中小企业可以依靠结汇凭证来发放贷款；对有良好的市场前景企业还可以考虑为其提供设备投资贷款；享受出口退税的企业可以以其出口退税账户作为质押进行贷款或者利用其出口退税质押账户办理出口代付业务，利用海外金融机构进行融资；贸易融资是银行对进口商或出口商提供的与进出口贸易结算相关的短期融资或信用便利。其基本对象包括具有进口业务经营权，资信良好，有长期稳定的出口业务，出口制单水平较高的企业。

与此同时，出口货物应为该企业的主营产品，并在国外或我国港澳台地区有稳定的销售市场。

（二）结合企业实际需求，创新设备融资租赁途径。

对于处于产能扩大阶段的中小企业，往往需要大量资金用于生产设备投资。在国外，设备融资租赁是企业设备投资中一种极为常见的方式，其规模仅次于银行贷款。融资租赁相较于其他的融资模式而言有其独到的优势：它是以融物为形式满足融资的需求，而对企业自身的资信状况与担保条件要求较低，非常适合中小企业大额设备投资的资金需求。假若银行业结合企业实际需求改变以往的融资租赁模式，则对于解决中小企业大额设备投资的资金问题有较大益处。

（三）工程机械担保贷款。

工程机械担保贷款是指对借款人发放的、用于在特约经销商处购买指定品牌工程机械的人民币担保贷款。可以满足客户在本区域内、或者跨区域购买大型设备的资金需要，帮助卖方客户促进大型设备的销售，提高贷款业务办理效率，买卖双方交易真实性更有保障。工程机械担保贷款期限最长不超过三年（含三年）。

（四）小企业额度抵押贷款。

小企业额度抵押贷款是指银行用信贷资金向小企业借款人发放的、采取抵押方式、可在贷款额度有效期间内一次抵押、循环使用的贷款。用于小企业正常生产经营资金周转及设备、厂房等投资。

（五）小企业法人账户透支。

小企业法人账户透支业

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