高息借贷几乎成为农村资金投入的主要形式和来源，这也是农村村级债务形成和居高不下的主要原因之一。而农村税费改革的实施，其最初想法是通过规范农村收费来达到减轻农民负担的目的，通过这三四年的实施情况来看，农民减负的目的似乎达到了，但在规范农村收费的过程中，只是堵塞了农村收费的入口，遏制了农村集体经济积累的渠道，而新的农村经济积累的方式和投资体系又未随而建立起来。虽然有“一事一议”和“两工”筹劳作补充，但由于缺乏强制执行力，很多地方对这两项收入都很难收清，这就进一步加剧了农村级经济的匮乏。
资金匮乏之二表现在农民资金融通艰难。主要表现在农民融资的渠道面窄和农村信用社、商业银行的信贷门槛较高。现在农民融资的渠道主要是亲朋间的相互拆借、民间高息借款和以农村信用合作社为主的商业银行的贷款等三种主要的借贷方式，获得农村扩大再生产时的融通资金。其中在上世纪八十年代之九十年代初，农村信用社等商业银行贷款是农村最主要的融资方式，为乡镇企业发展和农村产业结构的调整做出过很大贡献。但进入上世纪九十年代中后期，随着国家金融体制的改革，国有商业银行如农业银行、工商银行开始从乡镇撤出，农村信用社成为农村和农民唯一的贷款机构。后来，农村信用合作社也开始收缩设点机构，控制资金投放额度，变相抬高借贷门槛，从而使农村资金拆借方式发生变化，农村和农民由以国有商业银行贷款为主，转向民间高息借款。明间资金拆借方式的出现，虽然方便了资金的融通，但由于这种借款缺乏规范的管理，又多为私下交易，往往是拆借双方的地位不能对等。在借款利率、还款期限和信用担保上，借贷方多处弱势地位，这就是上世纪九十年代后期乡村债务剧高不下的主要原因。因为在上世纪九十年代开始，农村进入新一轮的农村基础建设(如道乡村道路、农用电网的改造升级，学校、乡村医院的硬件配套，人畜饮水工程及大中型农田水利建设)和以农业综合开发为主的农业产业结构调整(如农产品布局的调整，农业产业模式的调整和低产田的改造等构)，投资期这些工程和项目的前期启动资金，多来源于国家财政补贴和国有商业银行的低息贷款，而后续工程的资金筹措主要来源于国有商业银行的贷款和地方的配套资金。但随着国有商业银行的改革，切断了主要的资金来源；而农民收入这一段时期有是最低潮期，作为地方配套资金的主要来源——农民集资，因农民增收困难而自然很难到位。于是为了避免工程或项目的半路停工，只好不计利率地向民间进行高息借款来确保工程或项目的如期完工，继而带来了乡村高额的民间利息债务包袱而无法自拔。而这种债务包袱由于最终转嫁到了农民的头上，这样既增加了农民负担，招致农民的反对，又影响了地方政府和基层组之的正常工作秩序，诋毁了地方政府和基层组织形象。这是对集体。对农民个人来讲，融资就更加困难。因为在农村目前农民主要的融资渠道有两个：一是农村信用合作社，二是民间借款。农村信用合作社一是设点机构少。在乡镇设立的机构越来越少，过去一般一个4万人左右的乡镇，设有3个点，而现在只有一个点办事，很不方便。二是投放的额度小，一般每笔贷款不超过500元，即使是种养殖大户也只有2000元左右，很难解农民投资之所需。三是贷款手续繁琐。放贷时，既要看有无偿还能力，又要实行信用抵押。因此，除了关系户、种养大户外，一般农户很难在信用社贷到款。即使能贷到手，也要花费不少精力和金钱。所以一般农户也很少问津，导致现在信用社资金投放的库存量是越来越大，而前来贷款的农民的人数却是越来越少的怪现象于是农村信用合作社也只好收缩据点，农民借贷也只好转向民间。而民间贷款往往使一些低收入的农民因还偿高额利息借债，使一年收入全部搭进去后有时还还不清，导致家破人亡的例子也不鲜见。
因此，加快农村信用合作社体制的改革，规范和疏导民间融资渠道，建立和健全适应目前农村生产经营形式的新型的农村融资体系，是农民增收所热望解决的一个大问题。
八、文化卫生。农村文化卫生问题主要表现在：农村文化资源的稀缺和公共卫生体系脆弱。农村文化资源的稀缺和农村公共卫生体系脆弱，是导致农民文化素质低下和农村脱贫艰难的主要原因。
农村文化资源稀缺主要表现在：一是教育资源严重不足。由于建国以来国家一直实行的是城乡分割的二元结构体制，城乡异体不仅造成城乡居民收入差距拉大，城乡经济发展速度失调，而且还造成了农村教育资源的严重不足。首先是国家农村教育资金投入比例严重失调，是导致农村教育资源严重不足的重要原因。有资料显示：占全国中小学生70%的农村，国家财政教育经费投入不足40%。如2002年全国教育经费的总投入为5480.03亿元，而农村当年的教育总投入为1266.04亿元，农村教育经费总投入占全国经费投入比例的23.10%。当年国家财政预算对教育的投资为3114.2亿元，而国家财政预算对农村教育的投资总额为989.78亿元，国家财政预算对农村教育的投资仅占全国预算教育投资的31.78%(统计年鉴)。农村教育基本上是农民自办教育，这种情况在上世纪九十年代尤为明显。正是这种资金投入比例的二元结构，导致农村教育无论是硬件设施，还是软件配套，不仅滞后于教育的发展水平，而且严重滞后与城市教育资源更新速度，使城乡居民受教育的条件机会、层次产生十分明显的悬殊。有资料显示：在农村，小学文化程度占农村人口总数的51.5%，初中文化程度占41.5%，高中文化程度占6%，中专占0.8%，大专占0.2%；而城市分别占16.3%、32.4%、21%、13.2%、11.1%。并且农村中小学学生辍学率上升的趋势并没有得到有效的遏制和根本性的好转，这一问题在中西部地区显得尤为突出。其次，是农村师质现状令人堪忧，农村教师队伍的整体业务水平有待进一步提高。现在农村教师大致由三个部分组成，一部分是由过去的民办教师转为的公办教师，这是农村教师的主体，占75%；另一部分是从中等师范院校分配的毕业生，占20%；还有一部分就是近两年的所谓返聘的民办教师，占5%。这三种类型的教师有一个共同的弱点，就是思想不稳定，精

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