摘要：随着新农村建设的逐步深入，制约农村经济进一步发展的金融瓶颈便逐渐地显现出来了。在这种大形势下，对于农村金融的研究不论从理论还是实践方面，都显得特别具有意义。在充分考虑中国农村现状、微型金融本身以及微型金融机构特点的基础上，对于农村金融信用评价体系建设中存在的制约和原因进行分析，并尝试提出好的解决思路和方法。
关键词：小额信贷；信用体系；微型金融机构

尽管国家出台多项支农惠农的政策，但是农村的经济发展始终不能步入正轨，究其原因，在于缺乏市场化的金融支持，归根结底还是因为农村金融体系建设不到位，农村金融的市场化程度太低，并且这种状况仍然没有改善，商业银行从成本收益的角度考虑选择了撤离农村市场，一个很重要的原因就是无法很好地建立起农村金融市场的客户征信体系。农村金融的发展很大程度上要依靠微型金融，微型金融主要是指为社区居民或者农户个体提供金融服务的金融市场，小额信贷、社区银行和农村信用合作社是专门服务于微型金融客户的独立经营主体。

一、微型金融的客户及环境特点分析

1 微型金融的客户地理分布十分分散。由于微型金融的主要市场在广大农村和偏远贫穷地区，其客户群体主要是急需贷款支持生产和生活的农民以及在这些地区进行经营的超小型企业。这些客户按照居住地形成十分分散的特点，具体的分散情况，在不同经济和地理条件的地区，因为文化、民俗等原因，也存在较大的差异。这样的分散性，对于构建金融服务所必需的基础设施带来很大困难，带来成本增加。locAlhoST同时，分散性使得按照通常方式对客户进行信用调查和信用分析变得很困难。然而，信用状况是决定是否发放贷款的关键，所以，客户现实状况迫使我们不得不探索新的信用征集方式。
2 客户缺乏必要的金融知识和信用记录。微型金融机构客户的草根性决定了他们不可能像大型公司客户一样有信用记录，这些客户只是普通的农民或者是超小型的企业，他们对金融的需求带有急迫性，并且根本不能满足全面的信用审核要求；时间上来看，他们也许无法等待漫长的审核时间，因为没有财务计划，和专业的财务金融知识，所以也很难想到和做到提前申请贷款。这些都决定了原有的商业银行信用评价方式无法满足小额信贷的要求。
3 单一客户贷款需求的小额性。微型金融机构的客户中，农民的贷款需求具有规模小、周期性等特点，而对于贷款的管理是按照贷款户数来进行的，同样是1 000万元，如果是贷给一家企业，就只需要针对一个客户进行信用评估、还款能力跟踪以及贷后管理；如果是这1 000万贷给1 000个人，同样的事情要做1 000次，这样每一元钱的贷款成本就增加了。同样增加的还有对客户的信用评级成本，所以，从成本收益角度再一次否定了原有信用评级模式。
4 从微型金融所经营的社会环境分析。微型金融机构有自己特殊的市场环境，它的经营主要在贫困的农村，农村是一个熟人社会，是一个和城市商业环境完全不同的市场，因此在信用分析和信用评估的时候应先考虑这些前提，充分认识到农村固有的文化因素，从文化延伸出的农村客户生活生产习性出发，从农村的市场实际出发，寻找适合的信用分析、评估方法。
首先，微型金融机构作为一种在业务及运行方式上的创新形式，其信用分析技术缺乏也是合乎情理的。基于微型金融机构的创新性来说，在微型金融机构成立、乃至运营的过程当中，具体的信用分析和评价方法都靠自己在实践中摸索。
其次，微型金融机构面临的市场是以前其他商业金融机构从没有成功实现盈利的农村市场，这里长期以来都是依靠政府发的政策性贷款和各种非政府组织的援助才能实现自己的金融需求。长期的商业金融空白，导致了规范性的信用评价体系的缺乏，也使得农村客户没有建立符合银行考核要求的信用记录。
再次，从某种意义上说，农村的关系性贷款也是建立在信用的基础上的，这种信用是彼此的信任和潜在的道德约束，是一种源自于农村社会环境内部的东西，它是建立在不依靠数据、表格反应的“软信息”上，这种信用到底适不适合商业运作目前为止还不是太清楚，但是可以肯定的是，将这种“软信息”直接供给现有商业银行来应用是绝对行不通的。

二、信用体系建设探索

1 良好的信用体系对于微型金融机构发展的重要性。信用是文明社会的标志，是一个社会发展的前提条件，没有信用的发展那么社会同样也是无法发展的，那么在发展微型金融产业的之前必须发展社会信用，信用是连接个人与组织、个人与个人、组织与组织之间的纽带。在微型金融中，信用是连接自然人与贷款人之间的纽带。微型金融是一个大的组合体系，在这个体系中有着各种相互联系的子体系。子体系之间的运作过程是一个契约的形成过程，那么微型金融中同样也需要这样的契约来约束自然人与贷款人之间的相互信任。
2 对于国际信用评级方法的参考。在国际上对信用评级的方法有定量分析与定性分析两种，主要是以定性分析为主，定量分析是作定性分析的主要参考。一般来说，在进行信用评级时，会制定一个科学的评分系统，即利用大量的指标，从多个角度和侧面全面反映企业客观情况。并且从定性分析与定量分析的原则出发推导出一个公式，按照这个公式把各项指标分值进行加总。那么在微型金融的信用评级中同样也是适用这样的方法来对借款人的信用进行评级，但是在借款人对这些国际上的评级制度还不是很了解的背景下，使用这样的评级制度反而带来很多的麻烦。因此，我们必须改进名称和目标的选取，使信用评级本身更贴近生活，在微型金融的评级中，我们将对贷款人的进行划分，根据不同的贷款人群体，设计不同的贷款人评级指标体系与制度。
3 中国农村信用体系建设思路。我们从信用分析和信用评价的用途来看，信用评价实质上是为贷款服务的，其目的是更好的甄别客户的未来还款能力或是违约概率，而并不在于用什么高深、复杂的方法将客户的信用状况做成标准的数据结果。因此，我们在研究微型金融机构所需要的信用

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