摘要：经过19个试点省的实践，农村小额人身保险产品已经初步形成，市场潜力巨大，江苏省也应借此机会，大力推行小额保险。在江苏省发展小额保险，应注重资源的合理配置，推动金融服务业在农村地区的全面发展，使低收入人群也能获得良好的金融服务。合理发展小额保险，将会带给农民、保险公司以及整个社会诸多方面的好处，有利于提高全民福利。
关键词：小额保险；博弈；资源配置

为了更好地完成这次有关江苏小额保险发展的调研，实践小组五名成员于2010年12月就“发展江苏小额保险的调查分析与对策——基于资源配置”这一课题赴徐州铜山县垞城矿地区以及南京、苏州、无锡、南通周边乡镇进行了实地调研。本次调查采取随机抽样的方式，共同发放问卷500份，回收482份，问卷回收率为96.4%，有效率为100%。通过后期对调查数据进行整理分析，为江苏农村小额保险的开展提供翔实的数据。
一、小额保险发展概况及在江苏省发展的意义
（一）小额保险在试点省份发展现状
小额保险是一种针对低收入农民的疾病、死亡和残疾等特定风险的简易人身险。其产品具有保费低廉、期限短、保障适度、核保理赔简单等特点，属于微利经营，是一种有效的金融扶贫手段。
2008年6月23日，保监会下发了“关于印发《农村小额人身保险试点方案》的通知”，并规定了9个试点。截至2009年6月，我国农村小额人身保险试点区已扩大到19个省区，承保超过610万农民，保费收入超过1.4亿元，为农民共计提供超过810亿元的风险保障。loCaLHoSt
（二）小额保险在江苏省发展的意义
1、填补人身保险的不足
改革开放以来，江苏省人身保险业持续、稳定、健康发展，在江苏省经济中的地位日渐重要，已成为江苏省经济不可或缺的组成部分。为了适应各种人群的需要，各家保险公司纷纷推出各具特色的人身保险产品，受到广大人民的欢迎。
但由于农村市场的种种限制，真正适合农村市场的人身保险产品的种类和数量均不足，且在营销体系和业务管理体系的建设与创新等方面亟待加强，如果选择开展小额保险，可以有效地弥补人身保险的不足。
2、填补社保（新农合）的不足
据统计，超过95%的江苏农村居民购买了新型农村合作医疗，调查数据显示，江苏农村居民的新农合的参保率高达98.34%，但受访者普遍认为新农合存在理赔程序繁琐、保障程度低、可选择医疗机构少和可选药品有限等不足，且新农合有着“大病统筹、小病已付”的特征，保障范围以大病为主，住院费用受起付线和免赔比例的限制。而小额保险的程序简便、保障程度适度的特点可以恰当地填补新农合的不足，完善农村保险。
3、开拓农村保险市场的需要
（1）满足农户的需要
由调查问卷结果可知，分别有38.59%和56.22%的人认为自己面临的最大风险是意外伤害风险和养老风险，但由于经济条件、流程繁琐、自身对保险不了解及对保险公司不信任等因素，人们大多不愿意购买商业保险，只有25.93%的人购买了商业保险，可见农村居民对于适应其自身情况的新险种的需求比较大。如果在江苏省开展保费低廉、程序简便、保障适度的小额保险，可以填补以上不足，很大程度上满足农村居民的需要。
（2）满足社会的需要
2011年，江苏省政府工作报告中提到“完善社会保障体系，在稳定扩大社会保障覆盖面的基础上，着力提高社会保障标准”，“发挥商业保险在社会保障中的补充作用”。目前江苏省的社会保险已基本健全，但仍有一些细节方面未能得到保障。推行小额保险能够加大力度保障和改善民生，将社会保障渗透到各个细微之处，带给农村居民最大的保障。
小额保险是小额金融的重要组成部分，也是一种有效的金融扶贫手段，通过为低收入人群建立保险保障的运行机制，推进保险服务和金融服务的普惠性，使尽可能多的低收入人群愿意买、买得起、买得到、买得值，成为改变城乡二元结构、缩小城乡差距、完善我国社会保障体系和农村金融支持体系的有效方式。
二、小额保险在江苏省发展的博弈分析
（一）博弈要素
博弈是指决策主体在相互对抗中，对抗双方或多方相互依存的一系列策略和行动的过程。构成博弈模型需要以下几点：博弈的参与者，每一位参与者的策略，每位参与者可选行动的组合所对应的每一位参与者的支付。在这些要素下，通过支付函数分析参与者的博弈结果。
完全信息博弈，指每一位参与者都拥有其他参与者的特征，策略集和支付函数等方面的准确信息的博弈。这里我们是基于资源最优配置的角度，分析小额保险在江苏省发展的可行性，所以假设农户、保险公司以及政府之间的博弈属于完全信息是更贴合实际、更具备现实意义的。
纳什均衡，在非合作的情况下，博弈中的每一位参与者的策略都是最优的，要使每一位策略都是最优，必须达到一个“均衡点”，这个均衡点就是纳什均衡。博弈参与者的目的是利益最大化。
合作博弈，指博弈双方的利益都有所增加，或者至少是一方利益增加，而另一方的利益不受损害，进而整个社会的利益有所增加。政府希望同保险公司合作，推出小额保险，一是增加保险公司收入，二是提高农民的医疗保障，最终达到双方共赢。
（二）政府与保险公司博弈（基于合作博弈）
小额保险属于人身保险，推行小额保险的目的是让收入较低的农民通过缴纳少量保费，获取一定的保险保障，以弥补未来可能发生的损失。保险公司推行小额保险，目的是盈利，可如此低廉的保费很难提高保险公司的收益，所以政府必须给予保险公司财力和政策上的支持，减少保险公司的损失，保险公司才会推出小额保险。

由表1可以看出，政府可以选择支持或不支持推行小额保险，保险公司可以选择推行或不推行小额保险。在该博弈模型代价矢量中，前一个分量表示保险公司的收益，后一个分量表示政府的收益。保险公司推行小额保

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