分析与信用评价方法时，所关注的是其适用性而不是其表现形式。
依据农村“熟人社会”的运作机制，我们认为，在农村要重点依靠村民之间的相互熟识这一特点，充分发挥这一信息优势，以“当地人服务当地”的原则，从当地招收信息搜集员，采取信息搜集人员和相应贷款相结合，并且在实行联保小组的模式下，信息搜集员必须是来自联保小组，并且该小组人员的信用状况不能由该小组的信息搜集员提供，并且所反应信息的未来表现与本小组的未来贷款数额和期限相关联。这样一来，就大大节省了人力资源成本和信用信息成本。
联保小组实行连带责任制，一人违约会导致整个小组的贷款终止，而联保小组是由借款人自愿组成，必然会把高风险的潜在借款人排除在外，因为村民们对相互之间的风险状况比较了解，同时也降低了微型金融机构的风险信息收集成本。小组联保还有助于促使小组成员之间对安全投资和努力工作的相互监督，有效地降低了微型金融机构的监管成本。
基于以上分析，具体实施的时候遵循一下思路：面对这样分散贫穷的借款人，我们的信用体系应该如何建立呢?这在印尼已经有很成功的例子，我们在建立信用体系的时候可以采用印尼人民政府(rbi)模式来建立中国微型金融体系的征信系统。虽然，微型金融面对的信用信息是零散、有明显的信息不对称，但是微型金融可以调查的借款人的周边地区居民对借款人是非常熟悉和了解。这些了解在地缘、血缘和人员之间的联系是十分紧密的而且是全面的，不仅对其物质实力、人品、历史信息与社会网络都是很清晰的，外部环境有利于贷款人对借款人的深刻动态的调查和了解，贷款人不会因为被一些信息所蒙蔽，收集到的这些信息是一种综合的判断基础，这样能够解决农民的物质担保不足的问题。对于收集借款人的信息，我们首先是分析借款人的历史信息，并且我们也只能得到历史信息，然后通过借款人的历史信息推断借款人未来的信用等级。确定贷款与否以及贷款的利息。那么在历史信息的收集过程中征信员可以通过借款人所在的学校、所在地派出所、借款人工作的地方等查阅或询问一些相关的资料，得到第一手资料，为了保证征信人员收集到的信息的准确性，可以使用重复抽样的方法，取得一些共同的信息，对一些存在疑问的信息，再次进行调查。
信息的收集是为了分析借款人的信用，那么在实际过程中我们还要尽量减少噪声信息进入我们的分析框架。最简单的方法就是采取重复抽样，多次派出不同的征信调查员对其摸底调查，这样可以过滤一些不可靠的信息，对于一些具有疑义的信息可以通过暗访的方法或者通过其他的一些方法得到信息。
微型金融机构必定是未来农村经济发展的主要金融支持来源，以上对于微型金融机构信用评级体系的分析还处于初探阶段，并且征信体系建设只是微型金融发展所必须的一个方面，微型金融任重而道远。

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