2、从整体绩效来看，我国国有商业银行、股份制银行及以汇丰、花旗为代表的外资银行的竞争力比较如下表：
表1：我国银行与外国银行竞争力比较

说明：国有商业银行是指中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行

      股份制商业银行是指交通银行、招商银行、中信实业银行等

资料来源：此表引自《财贸经济》2001.1 ， 《经济全球化过程中我国银行业开放研究—兼论“入世后”我国银行业的机遇与挑战》，沈坤荣、汪建

    由上表可以看出，首先，我国国有商业银行的资本充足率相比与股份制商业银行与外资银行明显偏低，这其中还没考虑到1998年国家发行2700亿特别国债以改善国有商业银行资本充足率的影响。过去，国内市场不完全对外开放，银行之间的竞争主要是四大商业银行的竞争，资本金也是由国家确定的，资本充足率的意义没有那么重要。加入WTO以后，随着国民待遇的实施，监管将向国际惯例靠拢，监管部门会根据银行较低的资本充足率，要求银行压缩资产规模以提高资本充足率。到那时侯，为了达到资本充足率的要求，我国国有商业银行很可能不得不把资产和市场分额主动转让出去。股份制商业银行的资本充足率虽然高于花旗银行，与汇丰银行持平，但其资本金发展潜力不大，因为目前除深圳发展银行、浦东发展银行可以通过股票上市筹资以外，其他银行只能通过私募扩股，收益留存，红利转注资金等办法补充资本金，其金额十分有限。

    其次，无论是我国的国有商业银行还是股份制商业银行，其不良资产比率都远远高于外资银行。中国金融机构不良资产比率已经居国际银行业前列，甚至超过某些发生金融危机国家的不良资产比率。如果不及时处理好金融机构不良资产问题，中国金融机构体系便会面临严重困难。此外，与国外通行的做法相比较，中国金融机构不良贷款呆帐准备金提取较少。国外不良贷款中次级、可疑、损失分别按25%、50%、100%比例提取呆帐准备金，而中国金融机构呆帐准备金统一按年末贷款余额的1%提取，呆帐准备金明显不足，不利于解决不良贷款问题。随着市场经济的发育和客户风险意识的加强，客户将会越来越关注银行的资产状况。因此，不良资产状况对商业银行竞争力有很大的影响。

    第三，我国国有商业银行在经营效益方面处于绝对劣势，这可以从其资本收益率极低看出来。我国国有商业银行与外资银行的差距是明显的，在我国，许多城市商业银行和农村信用社甚至出现亏损。在银行经营效益差距如此明显的情况下，国有商业银行与外资银行竞争力的优劣强弱不言自明。在加入WTO以后，中国国有商业银行是很难与国际上的强悍对手相竞争的。中国的股份制商业银行相对于国有商业银行则情况要好的多。

通过以上分

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