3、从市场结构来看，我国银行业基本上仍然处于四大国有商业银行寡头垄断的态势，它们不仅在总资产方面处于绝对优势（占银行业总资产的90%左右），而且包揽了绝大多数的存款和贷款业务。我们可以用行业集中度指数CRn和赫芬达尔指数两个指标来衡量中国银行业的集中度。CRn指数是指某一产业中占较大优势地位的几家企业（这里选取四家国有商业银行）的有关数值占全行业的比重；

用公式来表示：

CR4=∑Xj/∑Xi,(∑Xj代表四家国有商业银行的有关数值之和，∑Xi则代表全行业有关数值之和)。

赫芬达尔指数则主要用来说明企业相对规模和市场份额；

用公式来表示：

H=∑(Xi/T)2,(Xi代表各银行的有关数值，T代表市场总规模)。

CRn指数数值越高，说明该行业的垄断性越高。H指数在0与1之间，其越接近于0，市场竞争度越大，越接近完全竞争；其越接近1，则表明市场垄断性越强。具体情况见下表：
表2：1999年中国银行业资存款份额、贷款份额及其集中度

资料来源：此表引自《财贸经济》2001.8 ， 《中国银行业的有效竞争研究》， 安俊、陈志祥

    由此可见，我国国有商业银行与股份制商业银行、其他商业银行之间的规模、实力差距很大。如前所述，股份制商业银行虽然在绩效上强于国有商业银行，但在整体实力上仍然处于弱势地位。这种寡头垄断类型的市场往往缺乏公平、有效的竞争，导致国有商业银行创新动力缺乏、效率低下、人浮于事，股份制商业银行面临经营成本、交易成本过高的困难。而国外发达国家银行业的市场结构相对中国银行业来说则较为合理，具有关资料显示，发达国家银行业的存款和贷款份额行业集中度指数和赫芬达尔指数大约分别在0.4-0.5、0.1-0.25之间。

4、从银行的规模实力和管理能力、经营业务来看，我国银行与外资银行的差距明显。单纯的规模并不能构成优势，只有建立在创新能力、管理能力和灵活经营机制基础上的规模才构成优势。外资银行不但资产规模大，而且其规模经济效应、安全性、流动性也相应较高。外资银行依靠雄厚的资金实力，先进的管理水平，使其国际筹资能力很强，筹资成本较低。目前，国内商业银行的业务仍以存贷款等传统业务为主，存贷款差是其主要来源，中间业务大多处于探索和起步阶段；而风险小、成本低、利润高的中间业务已成为外资银行利润的主要来源。由于金融监管的限制，外资银行对中间业务这一市场目前只能观望；加入WTO以后，根据市

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