此外，外资银行还将凭借自身优势，抢夺风险小、利润高的中间业务并挤占国内零售市场，大力增加人民币存贷款市场份额。我国银行业的生存空间受到严重威胁。

其次，我国国内银行业将面临人才流失的压力。在人力资本领域，外资银行将争夺国内商业银行的高级管理人员，并通过这些管理人员引入懂计算机、外语的实际操作人员以及有良好社会关系的客户经理。同时，利用我国劳动力低廉的条件，采用相对于国内同业的高薪制度来吸引国内银行员工，使国内银行人才特别是中高级人才大量流失，从而占领更大份额的业务市场。

第三，外资银行将争夺国内的优质客户，削弱国内银行业的赢利能力。外资银行具有提供综合化服务的优势，同时由于实力雄厚而拥有良好的市场形象，它们进入中国市场肯定会争夺我国国内客户。从现实现况分析，外资银行进入我国，争取的客户有三类：一是公司客户，主要有大型国有企业、外资企业、业绩优良的私营和乡镇企业；二是机构客户，主要有保险、证券、投资基金等；三是个人客户。一旦外资银行对上述三类客户进行重点突击，则会对我国现有银行体系的业务开展和赢利状况产生强烈的冲击。另外，外资银行在金融产品、服务手段上也会给我国国内银行带来强大的冲击。

由此可见，加入WTO以后外资银行将给我国国内银行业带来极大的挑战，我国银行业必须及时作好应对之策，加强自身的竞争能力，才不致于在与外资银行的“战斗”中败下阵来。

三、我国银行业的应对策略

综上所述，随着经济全球化进程的加快，我国加入WTO是大势所趋，而随之而来的中资银行与外资银行的激烈竞争也是不可避免的。外资银行凭借其先天优势将在中短期内将对我国银行业构成巨大的挑战。那么我国银行业如何才能提高自身竞争力、迎接外资银行的挑战呢？

首先，在制度方面，改革落后的银行体制与制度，改变观念，大胆创新，推动国有商业银行产权制度改革，建立现代企业制度和现代商业银行运行机制。从表1可以看出，目前我国国有商业银行最突出的问题是不良资产比重过高，而且更为严重的是，由于国有企业体制改革和银行自身体制改革的滞后，新的不良资产仍在不断增加。造成国有商业银行不良资产比重过高的主要原因是由于国有企业的高比例负债，因此国有商业银行必须实行产权制度改革，消除与国有企业的血缘关系，从根本上消除不良资产产生的制度性因素。当前国有商业银行建立现代企业制度的关键是进行股份制改造，其途径主要有上市、向国内非国有部门出售股权及向国外投资者转让股权等。通过进行股份制改造，完善国有商业银行的产权制度和法人治理结构，尽快建立符合市场经济要求的经营管理机制；将使国有商业银行实现产权关系明晰，以真正独立的法人身份进入市场，焕发应有的发展生机与活力。

其次，在结构方面，一方面，必须打破中国银行业的高度垄断经营，引入竞争。要形成有效竞争的市场格局，首先必须减少中国银行业的进入限制。目前我国银行业市场准入条件较严、准入成本较高，新的竞争主体很难进入，这是造成我国银行业垄断性较高、缺乏竞争的主要原因之一。在我国即将入世、银行业加大对外开放力度的关键时刻，必须减少银行业的准入限制，大力发展股份制商业银行和民营银行，给中国银行业注入新的发展活力。另一方面，要调整银行业机构，提高其运行效率。鼓励商业银行之间交叉合并、收购、重

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