国2000年颁布的《金融监管机构设置法案》，虽说这两个法是专门讲监管的，但只涉及监管的一部分。我国《银监法》吸收了世界各国法律的主要特点，博采众长，尤其是在风险控制与监管方面，《银监法》站在全球金融监管的最前沿，其国际化程度很高。整个法律分6章50条，对银行业的职能、机构设立、监管措施、法律责任作出了具体的界定。根据个人体会，我将《银监法》的主要内容归纳为“一、二、三、四、五、六、七、八”。 “一”就是《银监法》明确了一个监管主体。银行业运行的监管主体是中国银行业监督管理委员会，法律上表述为国务院银行业监督管理机构。商业银行及非银行金融机构要接受的监管主体只有一个，就是中国银监会。中国银监会的职能也只有一个，就是监管银行业金融机构。监管职能主要分为三大块：一是行政许可，即市场准入这一块；二是运行监管，即风险控制；三是风险处置。这里有三重含义。监管机构的监管只对国务院负责；监管机构履行职责不受任何部门、单位、地方干涉；监管机构统管银行业金融机构的业务活动。对于被监管对象来说，只认一个监管主体。 “二”就是《银监法》明确了两类监管对象。一类是银行，另一类是非银行金融机构。划分的依据就看是否是存款类金融机构。存款类金融机构包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、地方商业银行、外资银行、城市信用社、农村信用社、邮政储蓄机构。他们都有吸收存款的功能。第二类是资产类银行业金融机构。包括信托、租赁、财务公司、资产管理公司、汽车金融公司等。 “三”就是《银监法》确立了三个目标。银行业监管目标在法律上表述为三层意思：即稳健运行、公众信心、公平竞争。监管的目标就是要促进银行业安全稳健运行，要增强社会公众对银行的信心，要保护和鼓励银行业的公平竞争。这三大目标共同构成了一个内核，即最高目标，就是保护存款人的利益。所以，《银监法》和《商业银行法》都把保护存款人利益写入了宗旨。只有金融机构能稳健地存续下去，能有效地生存下去，我们的公众才有信心不断地将存款存入银行。同时，银行可通过竞争，采用最先进的管理方式和金融技术，经营先进的金融产品，使银行成为一个充满活力的银行，这个时候存款人的利益才能得到真正的保护，否则就是消极的保护，被动的保护，是由纳税人支撑的保护，而不是银行自身的保护。这既是我们的监管目标，也是商业银行自身经营管理目标。银行靠8%的资本支撑了100%的负债，依靠的就是公众信心。维护社会公众的信心，既是监管者的天职，也是每一个银行经营者的首要职责。 “四”就是《银监法》确立了四个原则。这四个原则就是依法、公开、公正、效率。监管的法律原则就是依法监管，这是对监管者行为的总体要求和规范。是否依法，是衡量所有监管措施和监管行为的最高标准，也是对依法行政的根本要求。公开就是监管的规则、政策、程序、措施、方法，都要向被监管对象和社会公众公开，要扩大透明度。除了需要保密的信息以外，其他的都应公开，尽可能使信息充分。我们要学法，就是要向社会公开。这个法不仅是监管者的法，更主要是被监管者的法。既是被监管者保护自己的武器，也是监管者行使监管职权的法律武器，监管者和被监管者处于对等的地位。公正就是所有银行业的参与者处在同等的法律地位，包括银行的经营者、银行客户、存款人、贷款人、监管人都处于同等地位，要平等对待。再就是效率原则。监管的成本是很大的，要提高效率，就要节约监管成本。监管成本是指维护银行业安全运行的监管资源的最大节省，监管资源的有效配置、合理利用。投入的对面是产出，谁投入谁产出，如果下到被监管对象接受吃请，必然导致监管成果为被监管单位享用，会给监管法则打折扣。吃饭是监管成本的转移问题，俗话说“吃了别人的嘴软，拿了别人的手软”，这就是为什么我们要廉洁，要提高效率的原因。 “五”就是《银监法》授予了监管者五种权利。一是规章制定权，业务规章、经营规则、行为规范、政策规定的制定权，都要由银监会来制定。当然，有权制定还要依法制定，法律许可的才能做，法律没有许可的不能做，这是第一大权力。二是审查批准权，即机构、业务、人员的审查批准权，我们最初的监管就是做这些事情。三是检查监督权。检查监督权主要是指现场检查和非现场检查，再就是并表监管和跨境监管。检查监督权具体包括有：查封资料的权力，有询问当事人的权力，有要求报送报表、文件和资料的权力，也有与高管人员谈话的权力，还有要求相关人员说明情况的权力。所以说，我们的监管人员到你那里去搞检查，要求你（当然他要依法，如果他讲错了，那是他违法）提供资料，要求哪些人在什么时候到场说明情况，这个是有法律依据的，你做不到就是违法。我们去搞检查，去了后有的人把这个帐不拿出来，那个本不拿出来，这个资料不拿出来，那个文件不拿出来，凡是这些软磨硬抗的全是违法行为。我告诉我们监管部门的同志，你一去了后就给他开个清单，涉及到哪些资料、帐表、台帐、凭证，涉及到那些相关人员，如果他到时候没有拿出来，就可对其进行处罚，这叫节约我们的有限监管成本。人家不敢拿出来，只有两个原因，要么自己没底气拿，要么就是上司有令，只有这两条才使他不提供资料。解决这类问题的办法就是先把资料和配合的问题解决好了，再去解决第二个问题。我们以后的监管一定要按照循序推进的原则，首先解决第一个问题。比如说，我要找你们行长谈话，行长明明在家你推脱说不在，你有确切证据说明这个问题的时候，也可以不检查，先把这个问题搞清楚，我的这个办法就是求准不求多的原则，你弄一个事情弄准就行了，不要搞数罪并罚，就是单罪处理、个案处理就行了。大规模的检查以后我们一般不搞，一个一个来就行。当然，我们依法监管，同时也请大家来依法监督我们的检查。所以，有些东西我们要向被监管对象说清楚，我是从来主张对等，在对等、公平的前提下，来执行同一个规章，不偏私，不偏颇。四是强制纠正权。就是当某个银行出现一些重大的风险问题和严重的违规问题，监管机构有权责令你强制改正。比如说，责令你停止部分或全部业务，限制你股东的分红，限制你的资产转让，责令控股股东转让股权或限制股东、董事的有关权利，再就是责令调整董

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