关键词: 高利贷，利息管制，显失公平，公序良俗，个人破产，合同自由，利息，私法社会化

内容提要: 从企业而言又成了无谓的负担，应及时修正。在管制方式上，各国通常都将显失公平制度作为兜底性的规范。我国虽有同样的规定，但对该制度的理解与认识仍有欠缺，以至于实践中极少应用。利息管制制度具体运行的效果，取决于信贷的弹性或管制的有效性。在传统社会，资本的流动性较弱，投资选择有限，因此利息管制可以在很大程度上发生财富转移的效果，随着社会经济的发展，尤其是公司制度的建立，投资手段日益多样，利息管制在社会保障方面的效果日益降低。这在一定程度上促成了其他替代如个人破产等制度的建立和发展。

引言
对利息的研究，可以有多重视角。首先，利息作为最重要的货币政策手段，被各国中央银行作为经济调控的杠杆。其次，也是本文所关注的问题，利息被作为杠杆，用以管制私人之间的借款合同。就前者而言，目前的调控主要集中在中央银行再贴现率，以提高或降低商业银行的资金成本。对于商业银行对外放款的利息水平，我国法是不直接干涉的，尤其是商业银行对外放款，已不实行上限管理。[1]
长期以来，我国民间的利息水平就普遍较高。[2]当前这种情况仍存在。[3]
在管制上，关于交易中的利息，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》（民发〔1991〕21号）第6条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。LOCAlhOST超出此限度的，超出部分的利息不予保护”；第7条规定：“出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金企业借贷的可能性。如gleaser指出，若法律对企业借贷的利率管制较松，而对消费借贷的利率管制较多，则多数意图获取高利贷的人可能会选择迂回规避的办法，最终结果是以“消费者借贷”获取借款的人的数量降低。glaeser et al., “neither a borrower nor a lender be: an economic analysis of interest restrictions and usury laws”, 41 journal of law and economics 1, 4 (fn. 11) (1998).

[18] bgh njw-rr 89, 1068; bgh njw-rr 90, 1199; bgh 104, 105, 110, 338.

[19] bgh njw 1982, 2767; helmut koziol, sonderprivatrecht für konsmentenkredite?, acp 1988, 183, 186; bghz 80, 161.

[20] bgh wm 80, 597; bgh njw-rr 90, 950; bgh wm 75, 327.

[21] lg münchen njw-rr 89, 197.

[22] ag eltville famrz 89, 1299. 相比而言，以3075马克提供25次婚姻介绍则不成立。lg nürnb. bb 73, 777.

[23] 罗马帝政时期，diocletianus皇帝和maximianus皇帝决定，在不动产的价金低于其价值的一半时，遭受“非常损失”的出售人有权请求撤销买卖。优帝一世将这项限制扩大适用于所有的买卖，推定在价金不足标的物价值（市价）的1/2时，出卖人表面上是自愿的，实际上是受了压迫，并非出于真心，故该买卖可以被撤销。周枏：《罗马法原论》（下册），商务印书馆1994年版，第694页；徐涤宇：“非常损失规则的比较研究”，载《法律科学》2001年第3期。

[24] 实际上，当时日耳曼法上也有类似非常损失规则的内容，只是当事人可以通过约定排除其适用，与罗马法上的原本意义上的非常损失规则仍有所区别。motive zum bgb-entwurf ii 321.

[25] palandt-heinrichs, § 138 bgb rn. 68 ff.

[26] rgz 150, 1. 此时，纳粹已经掌握政权，并且表现出了强烈地反对高利贷的态度，不过帝国法院还是坚持了其对主观要件的要求而没有仅依客观要件断案。

[27] bgh wm 1969, 1255; staudinger-sack, § 138 rn. 182 bgb.

[28] bgh njw 2002, 3165.

[29] bghz 104, 102. 在该案例中，原告从作为银行的被告处获得共30000马克的借款。该款项将在71个月内还清，月息为1.2%，中介费为1500马克，手续费为945马克，到期总共应归还59661马克。整体计算下来，年息为29.79%。原告为三口之家，作为男主人的原告每月的退休金为1400马克，女主人没有收入，他们的女儿每月收入为1400马克（女儿随时可能独立生活，带走全部收入）。按照法院的计算，当时的市场利率为16.22%，因此本案中的利率高出市场利率达83.72%。

[30] flume, zur anwendung der saldotheorie im fall der nichtigkeit eines grundstücks-kaufvertrags nach § 138 abs. 1 bgb wegen verwerflicher gesinnung des käufers, zip 2001, 16

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